全国网络小贷牌照拟设50亿注资门槛 对同一投资人持牌数量设限

11月2日，中国银保监会普惠金融部发文，中国银保监会、中国人民银行关于《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见。

意见稿对跨省经营网络小贷提出要求，包括实缴资本不低于50亿、取得为期3年有效的相关许可证，并对同一投资人持牌数量设限;对未取得资质者要求将存量逐步清零。

意见稿提出，小贷公司经营网络小贷业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展。

意见稿明确，对极个别需要跨省开展网络小贷业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置。并要求，经营网络小贷业务的小贷公司的注册资本不低于10亿;跨省经营网络小贷业务的小贷公司的注册资本不低于50亿元，且均需为一次性实缴货币资本。

天眼查数据统计，目前仅有5家小贷公司符合50亿注资的条件，分别为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司(下称 “蚂蚁小微小贷”)、重庆度小满小额贷款有限公司(下称 “度小满小贷”)、重庆苏宁小额贷款有限公司(下称 “重庆苏宁小贷”)、中新(黑龙江)互联网小额贷款有限公司(下称 “中新小贷”)和南宁市金通小额贷款有限公司(下称 “金通小贷”)。

上述小贷公司中，三家位于重庆。除金通小贷，其余四家业务范围均明确为全国。

各地对小贷公司融资杠杆率有相关规定。重庆曾要求小贷融资不超资本净额的2.3倍，发行ABS等方式一度不受杠杆限制。2017年，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确，ABS等途径融资纳入表内，注册资本成为融资限额的标尺。根据此次意见稿，网络小贷公司非标融余额不得超过其净资产的1倍;通过标准化债权类融资余额不得超过其净资产的4倍。

2017年起，蚂蚁集团几次对旗下两家小贷公司进行增资。目前，蚂蚁小微小贷注册资本已增至120亿，重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司(下称 “蚂蚁商诚小贷”)注册资本为40亿。

两家小贷分别是花呗和借呗主体，成立于2013年和2011年，曾用名为重庆市阿里小微小额贷款有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，法人均于9月变更为蚂蚁数字金融事业群高管黄浩。6月，原重庆市市长黄奇帆曾在公开讲话中提到，蚂蚁金服百亿利润中，45亿来自重庆的两家小贷公司。招股书显示，蚂蚁小微小贷和蚂蚁商诚小贷19年净利润分别为15.79亿和11.96亿，2020年上半年净利润分别录得4.33亿和6.21亿。

值得注意的是，意见稿要求，同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东参股跨省经营网络小贷业务的小贷公司数量不得超过2家，或控股跨省经营网络小贷业务的小贷公司数量不得超过1家。蚂蚁小微小贷由阿里巴巴独资创立。蚂蚁商诚小贷成立之初股东包括阿里、复星、万向等方关联公司。两家现均由蚂蚁科技集团股份有限公司(下称 “蚂蚁集团”)全资持有。

度小满小贷前后三次增资，注册资本在2018年达到了70亿。度小满小贷成立于2015年，原名为重庆百度小额贷款有限公司，法人在18年由黄爽变更为龙雨，龙雨上任约一年后退出，崔聿泓接任并任职董事长，孙云丰任监事。

度小满小贷由度小满(重庆)科技有限公司全资持有，旗下产品包括百度有钱花。除度小满小贷外，百度系还有上海满易小额贷款有限公司(下称 “满易小贷”)。满易小贷成立于2014年，曾用名为上海百度小额贷款有限公司，注册资本2亿。天眼查统计，朱光和孙云丰分别通过上海优扬新媒信息技术有限公司和安一恒通(北京)科技有限公司持有满易小贷超过45%股份，度小满(重庆)科技有限公司持有满易小贷5%股份。

苏宁小贷则刚于2020年增资至60亿。苏宁小贷成立于2012年，法人为尚姬娟，由上海苏宁金融服务集团有限公司(下称 “苏宁金服”)全资控股。苏宁金服还全资持有西安苏宁小额贷款有限公司(下称 “西安苏宁小贷”)，该小贷公司注册资本5亿，经营范围同样显示为在全国范围内开展业务。10月21日，西安苏宁小贷法人及高管变更，新增总经理胡旭波、法人石敏飞等。

苏宁金融官网显示，其个贷业务产品包括薪薪贷、买买贷等，企业贷包括乐业贷、帐速贷等。

中新小贷目前的注册资本为50亿，其股东结构较为复杂。中新小贷在2016年由先锋系中新控股(08207.HK)联合发起成立。天眼查信息显示，中新小贷有超过20家股东，最大股东大连中联创投资有限公司持股27%，其他股东还涉及汇源、中科创、亚兴集团、东方银座集团以及多家上市公司等的关联公司，对外控股大数金融主体杭州大树网络技术有限公司。中新小贷官网介绍的产品即包括大树金融旗下功夫贷。

中新小贷涉及多起民间借贷纠纷。10月15日，中新小贷再度被列为被执行人，涉及标的近5000万。

此次意见稿也对网络小贷股东盈利情况提出要求。内容指出，控股股东须财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利且累计缴纳税收总额不低于人民币1200万元。

五家之中，金通小贷在2011年成立，注册资本89.89亿，控股股东广西金融投资集团有限公司(下称 “广西金投”)系国有独资企业。2020年以来，金通小贷变更法人高管获批，并获批变更股权，太平资产管理有限公司(下称 “太平资管”)将所持11.12%股权转让给广西金投，股权转让后，广西金投出资66亿持股73.42%，太平资管持股5.56%。金通小贷历史股东还包括吉林亿联银行关联的合众资产管理股份有限公司。

金通小贷的经营范围包括办理各项小额贷款，未明确为可在全国经营。从金通小贷陷入的借贷纠纷来看，主要涉及广西当地企业。

10月19日，广西壮族自治区地方金融监督管理局公告，同意广西金投7家小额贷款公司合并的批复，同意金通小贷吸收合并玉林市金玉小额贷款有限公司等六家小贷，合并后，金通小贷继续存续，其余6家小额贷款公司解散并注销。

网络小贷牌照曾在2017年末被叫停。2017年11月，互金风险专项整治办下发《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》，称部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患。据新华社报道，当月，央行、原银监会联合召开网络小额贷款清理整顿工作会议，17个批准小贷公司开展网贷业务的省市金融办参会。据不完全统计，当时获批的网络小贷牌照超两百张。2019年11月，互金风险专项整治办下发83号文，对P2P转型小贷试点给出指导意见。2020年起，已有P2P平台转型网络小贷获批。近日，新浪旗下P2P易e贷转型网络小贷获批。

对于存量的跨省网络小贷业务，意见稿提出整改方案，对未经批准已经跨省从事网络小贷业务的小贷公司，应当在本办法规定的过渡期内完全达到本办法各项规定的要求。过渡期为本办法施行之日起3年。过渡期内，未取得跨省经营资质的小贷公司，应当将跨省级行政区域网络小额贷款余额和贷款户数控制在存量规模之内，并有序压缩递减、逐步清零。

网络小额贷款业务经营许可证自颁发之日起，有效期为3年。期满后，应当在期满前90日以内提出续展申请，每次续展的有效期为3年。

此外，互联网平台运营主体在小贷公司取得网络小额贷款业务经营许可证后，应当及时向属地省级电信主管部门履行互联网信息服务备案变更手续。意见稿还明确，跨省经营网络小贷业务的小贷公司禁止办理线下业务。

此次意见稿还指出，小贷公司对自然人的单户网络小贷余额原则上不得超过30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额;对法人或其他组织及其关联方的单户网络小贷余额原则上不得超过100万元。对于联合贷款模式，意见稿提出，在单笔联合贷款中，经营网络小贷业务的小贷公司的出资比例不得低于30%。

(金子琪)