每年存银行1.2万元，每年交1.2万个人养老金，20年后哪个收益高？

现在银行存款利率是每况愈下，越来越低了。自从2015年央行放开利率管制后，银行各种理财产品，包括定期存款和大额存单等的利率，在经过短暂大幅上扬后，2019年开始一路下滑。如今，无论是银行的定期存款，还是大额存单，收益真的不怎么样了。不仅如此，今年发行的国债利率也比去年底低了0.05个百分点，目前的3年期储蓄式国债年利率是3.35%，5年期储蓄式国债利率是3.52%，利率还不如前两年的银行3年期定期存款利率高。

长期以来，国人最喜欢的理财方式，还是把钱存入银行挣利息，不仅安全，而且收益也不低，即使银行破产倒闭了，根据存款保险条例的规定，储户也有50万元的赔偿保障，把钱存入银行可以放200%的心。说起收益，更是给很多存款人留下很多美好的回忆，2019年前后，个别银行的定期存款年利率甚至突破了6%，1万元存款的年收益超过600元。

中国人爱存钱，才有了“储蓄大国”的美誉。中国人到底有多喜欢存钱，我们可以从央行发布的金融数据看出来。根据央行发布的金融数据报告，2021年，居民住户存款余额为102.5万亿元，2022年第一季度增加住户存款7.82万亿元，话句话说，截止今年3月，我国的住户存款已经达到110.32万亿人民币，按照第七次全国人口普查结果14.12亿人口来计算，人均存款达到7.81万元，若按照3口之家计算，每个家庭人均存款超过20万元才算是达到平均水平，若是4口之家，家庭存款超过30万元才算及格。

如今，对于有大额存款的家庭来说，无论存银行活期，还是存银行定期，或者是购买银行大额存单，收益都大不如以前，就算是购买国债，5年期的利率也只有3.52%，10万元国债每年的收益也仅有3520元，收益几乎只有2年前银行存款收益的一半，当然这里的银行存款收益是指地方性小银行的收益，国有大行的3年定期存款收益，高峰时的收益也只有3.85%左右。

存款收益下滑严重，对于储户们来说，是该换种思维考虑其他形式的理财方式了，如今，这种机会还真的来了，《推动个人养老金发展的意见》发布，凡是参加基本养老保险的人员，无论是城镇职工基本养老保险，还是城乡居民养老保险，都可以参加个人养老金，每年最高缴费1.2万元，可以在退休时加发个人养老金。退休时，根据参加人的意愿，可以选择按月、按次或者一次性支取的方式取出个人养老金，当然了，如果参加人出现完全丧失劳动能力、出国（境）定居等情况，也可以提前一次性支取。

和存款相比，参加个人养老金的收益会有显著地增加吗？今天我们就来举个例子进行详细分析一下。假如张三40岁，60岁可以退休，他每年存银行定期1.2万元，按照3年期的利率3%进行收益估算。李四也是40岁，60岁也可以退休，与张三不同的是，李四参加了个人养老金，每年缴费1.2万元，这种情况下，二人在退休时，个人账户分别有多少钱呢？

先来说张三的收益情况。每年存入银行1.2万元，利息是360元，20年的利息就是7200元，考虑到利息到期后存入银行，实际利息收益需要按照复利进行计算，每年存入1.2万元，20年的连本带利大约是26.87×1.2≈32.24万元。其实，真要按照目前的银行利率走势来说，今后20年3年定期存款的利率能否保持在3%的水平，要打上一个大大的问号，从这个角度来说，如果每年存银行1.2万元，20年后连本带利32万元，基本上是天花板的水平了。即使我们把存入银行的收益再提高一些，按照20年后连本带利35万元估算，和参加个人养老金对比，谁的收益会更高呢？请接着往下看。

再来说说李四的收益情况。李四缴费参加个人养老金，目前个人养老金收益还没有公开的数据，但是我们可以用职工社保个人养老金账户的收益来估算个人养老金的收益。2016年开始，我国职工社保的个人账户养老金利率开始执行全国统一的规定，利率不能低于银行定期存款，实际结果是，2016年到2021年这5年间的平均利率大概是7%，如果个人养老金账户的收益也按照7%来估算，20年后，个人养老金账户就会有1.2×40.995=49.194万元，也就是说，李四参加个人养老金、每年缴费1.2万元，20年后，个人养老金账户的金额大约有50万元左右。

不过，对于李四来说，由于参加个人养老金的风险由个人承担，收益还是具有一定风险的，但是从监管层面来说，由于这是参加人的养老钱，监管将会更加严格，虽然理论上有风险，但是大家没有必要有太多的担心，因为购买的理财产品范围会受到严格限制，比如银行存款、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过专业平台向社会发布。从公开的数据来看，2001年到2019年，公募基金助力社保基金取得了年化8.15%的投资回报，所以，参加个人养老金之后，收益还是非常有保障的。

综上所述，每年存入银行1.2万元吃利息，20年后连本带利最高也只有35万元左右，而购买个人养老金，20年后连本带利保守也有50万元左右，后者的收益显然比前者的收益高很多。如果按照时代财经官方账号的说法，每年缴费1.2万元的个人养老金，20年后账户或许会有57万元，除去本金24万元，收益就有33万元。这样的收益，你心动了吗？