周末跟保险公司的朋友吃饭，聊起各自“躺平”计划的时候，他分享了下他的一些保险配置。

说实话，有意外、医疗的配置，没让我特别惊讶的。

(资料图片)

但是对于他配置了较多的年金险，说实话是有点出乎我意料的。

细聊之下，也大致知道什么情况了。

当时，某保险公司自营平台， 搞了一些“营销活动”，力度非常大。

当时这块年金险是其中一款主打产品，当时的一些特别“激励活动”叠加之后，无论是现金价值还是整体收益都到了一个非常不错的“点位”。

于是，趁机屯了不少（要不是到了活动的上限，肯定会配置更多）。

*这里其实也是一个小tips，有时候某些保司自营平台，偶尔会出“爆款”。

但这些，一般都没人会告诉你。

这个就跟现有国内的保险销售模式有关。

一、关于国内的保险销售

聊保险，绕不开的话题，就是国内保险产品的营销模式了。

当下，绝大部分产品都是通过“高佣金”的模式进行销售的（无论是代理人、保险中介代销等都是如此）。

存在即合理，这个销售模式本身没毛病。

但是，放在消费者的角度上，高佣金产品本身对应有的高质量服务如果没有到位，难免会有“被坑了”的感觉。

那这个高佣金究竟有多高呢？

常规的一些短期险佣金就不去说了，差异较大，没法一概而论。

但在一些高费用的，长期险上面，体现的特别明显。

比如有些保险产品，适逢保司主推时。

通过内部“销售活动”，叠加基础佣金，卖一单保险产品的佣金甚至可以超过保险产品的首年保费。

甚至也有看到某些保险公司的产品，给出去的代理费用可以超过首年保费的100%+。

那消费者层面上，会有什么后果吗？

如果从长期缴费的角度上去看，大多数情况其实还好。

但你要说，完全没影响，肯定是不可能的。

最直观的体现是，这种保险产品的保单前几年的现金价值极低。

以退保的场景为例，到手的现金，少的感人。

以某尔文6号为例，30岁30年缴费。

首年缴费5,515元，首年的保单现金价值才360元。

5年缴了27,575保费之后，此时的保单现金价值才7,535元。

少的感人，你猜钱去哪里了？

不都是首佣、续佣给掉了吗。

反正，我个人对此是十分不爽的，某些保险中介还没我懂的多。

当然，也有靠谱，但真的是凤毛麟角。

那身为普通消费者？该怎么办呢？

这里可以分享一个简单的小技巧，面对一些高保费的保险产品时，尽量少选择“期缴”。采取“一次性缴费”方式相对会更好。

*这个也不是绝对的，只能说绝大数情况，后面有机会我们就具体产品可以详细展开聊下。

二、配置年金险？

回到年金险的配置话题。

那位朋友之所以配置这些养老年金，其实是有前提的。

该配置的基础都已配置； 有一定的闲钱； 为目标养老做准备（低风险配置，抗通胀）；

对于这种缴费之后需要到60周岁之后才能回款的保险产品，他是很OK的。

事实上，绝大部分年金险，对资金流动性的占用影响较大。

而且整体收益一般（是不是真能抗通胀，要打个问号）。

所以，个人认为并不适合大部分朋友。

*别跟我提保单贷款，这玩意看似不错，但大多数情况其实是有“坑”（后面单独聊）。

这期和后面2期，合计3期，会就 养老角度 的几个 保险产品选择与配置 展开聊聊。

三、基本养老保险

要说保险养老，第1个肯定绕不开 社保里的基本养老保险 。

基本养老保险跟一些养老保险产品的形态，有着异曲同工之处。

你要问2者之间的本质区别是？

要我说，就是基本养老保险，单位也给缴费了。

以上海为例， 单位缴纳养老保险的比例为16% ， 个人缴纳养老保险的比例为8% 。

按份数折算，就是 你缴1份，单位缴2份 。

*这个说法不是特别严谨，参考着看即可，具体可以看下方。

有些朋友被无良老板“忽悠”，降低自己的社保缴费基数。

虽然看似到手现金多了一些，但其实整体来看大概率是亏的。

而且，可别小看这个 基本养老保险 。

铺垫了这么多，那究竟养老金能拿多少呢？拆解下：

养老金，其实总共分为2个账户，而我们的养老金也是基于这2个账户组成的。

个人账户养老金 ，咱们自己缴纳的8%，都是进这个账户；

个人账户养老金=个人账户累计储蓄额÷计发月数（国家直接规定）

基础养老金（养老金统筹账户） ，单位缴纳的16%进这个账户；

基础养老金=上年度当地平均工资*（1+职工本人平均缴费指数）÷2×缴费年限*1%

职工本人平均缴费指数 ，这个值当下影响着单位替你缴多少，到未来就是直接影响着你的养老金。

而且，当下关键的关键的是，养老金运作收益还不错，甚至比大部分保险公司强不少。

翻阅今年6月份最新公示的《2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》。截止21年末，国内参加基本养老保险的人数，已经达到了10.2亿人。

当下基本养老保险赌赢的基金，每年的投资收益还是很不错的。

比如21年的基金投资运营规模1.46 万亿元，当年投资收益额 632 亿元，年化在4.32%。

近5年的，平均投资收益率达到了6.4%。

估计大部分朋友，自己理财都很难达到这个水平。

折算到你 个人账户养老金 收益 ，大家可以看下下图。

当然， 基本养老保险 的是跟政策有关，当下的关键点其实是 缴费年限 和 实际基数 （这个跟企业缴纳有关）。

不排除现在所谓的养老保险本来会有缺口等“潜在隐患”。

但你要知道，作为 最基础的养老政策， 这块 出问题的概率极低 。

而且要出问题，也就是 基础养老金（养老金统筹账户 ）可能没你想象中的那么多。

具体，咱们留给时间验证吧。

单从现有情况来看，养老保险的部分，仅从个人实际费用支出的部分来看，肯定是优于商业保险。

毕竟企业的部分，是不用你个人缴纳的。

这里也分享一个小技巧，在 “国家社会保险公共服务平台”上 ，其实是有个 养老保险的计算器 。

有兴趣，朋友可以去尝试测算下。

看看是不是和你心目中的一样？

四、一些思考

基于上述测算的结果，你觉得和一些商业保险产品有什么区别吗？

究竟哪个合算呢？

如果我们加入通胀考虑，假设CPI是3%，未来的养老金有相当下的多少钱？

此时如果把单位承担部分视为自己支出的话，实际收益又是多少？

当然，如果制度上不强制企业支出员工的养老金部分，大部分企业肯定是不会白白给职工支出的。

所以，多少也是一个社会制度下的“强制养老投资”，对大部分普通用户来说，肯定是利大于弊的。

下一期，我们找几个典型的“商业养老保险”跟基本养老保险对比下。

希望可以打开大家的视野~