定存年利率4.5%都无人问津？银行员工疑惑：现在的储户都怎么了？

最近，网上有报道称，某银行推出定存年利率4.5%却无人问津，于是该银行员工十分困惑，现在储户们都怎么了？对此，有一些观点指出，能给出4.5%利率的银行一定是中小银行。由于中小银行物理网点不多，宣传手段也有限，导致了很多储户不知道这个信息，如果能加大对外宣传力度，相信很多人也会把钱存入的。

而我们认为，定存年利率4.5%都无人问津，可能有以下几大因素：第一，只有中小银行才会给出4.5%的存款利息。而广大储户对中小银行的信赖度还不够。尽管现在国有大型银行给出的利率水平相对偏低一些，但是储户们却更愿意把钱存进国有银行。而中小银行即使给出4.5%的利率，很多人还是担心，万一中小银行破产，自己的存款就会受到影响。

第二，从目前情况来看，央行对3年期以内的各期限存款都规定了利率的上限，对5年期以上的定存利率没有上限约束。对于广大储户来说，4.5%的存款利率虽然非常诱人，但是，如果把钱存入5年期的定存，一旦中途要取钱，银行就会全部按照活期存款利率来计息，这样储户的利息收入就会蒙受巨大损失。所以，与其把存款存5年，倒还不如把存款存1至3年更为稳妥一些。

第三，4.5%的定存年利率可能是结构性存款，现在国有银行基本已经不再发行结构性存款产品了，但部分中小银行为了吸收存款，还会推出一些结构性存款产品。所谓结构性存款，就是银行把储户的存款拿出一部分，用于投资外汇、黄金、石油、期货等高风险的品种。

如果投资获得成功，银行就会兑现预期的4.5%的收益率，而如果投资失败了，就只能保住本金，利息就会受到损失，甚至归零。很多储户觉得结构性存款的风险还是很大的，所以并不愿意购买这样的创新性存款产品。

第四，现在一些股份制银行给出的3年期存款利率达到了3.98%，而且还可以按月付息，这样一来，平均年收益率也能够达到4.2%，同时储户每月还能领到一笔利息收入。而别看小银行开出的4.5%的5年期存款利率相对较高，但是这是要一次性到期还本付息的，5年周期又如此漫长。相对来说，一些股份制银行的3年期定期存款对储户更具有吸引力。

实际上，能给出4.5%存款利率的银行肯定是中小银行，而中小银行并不受储户的信赖，储户们更青睐于国有银行。此外，4.5%的存款利率都是5年期限以上，由于存款时间太长，愿意存款的储户自然不会多。

更值得一提的是，这4.5%的存款也有可能是结构性存款，储户们觉得这类创新性存款产品风险较大。当然，即使某些银行开出4.5%的定期存款，与股份制银行给出的存款产品相比优势并不明显，在这种情况下，储户更愿意购买股份制银行的存款产品。