今天与朋友讨论，近年来灵活就业人员养老保险费在不断增加，参加养老保险究竟划不划算的问题。他始终坚持“万一自己不到60岁退休去世怎么办？”他担心自己老熬夜、肝不好，万一呢？那么我们来仔细分析一下吧。

首先，去世概率问题。

2019年，国家卫健委数字显示我国人均预期寿命达到了77.3岁。2020年上海市居民人均预期寿命是83.67岁，其中男性81.24岁、女性86.2岁。人们的预期寿命在不断增加，实际上2021年上海市的最新人均预期寿命是84.11岁。

达到人均预期寿命，主要指的是至少还有一半的人存活。即使是男性60岁以前就去世的概率很低很低，一般不足10%。为了这10%的概率放弃养老保险缴费，真的不知道该怎么说。

第二，去世待遇可以领取。

人们总是担心去世，钱没领着。可是，参加养老保险也是有相应的去世待遇的。目前，参加企业职工基本养老保险去世，其遗属继承一部分“遗产”，然后还可以领取两部分待遇。

可以继承的“遗产”是养老保险个人账户的余额。参保缴费，每月都会按照缴费基数的8%记入入个人账户的一部分钱，是个人账户的余额。这部分钱每年都会计算利息，近年来现在的记账利率一直在6%~8%以上，可比我们存银行好多了。2016年，记账利率高达8.31%。

可以领取的两部分待遇是，针对遗属发放的丧葬补助金和一次性抚恤金待遇，主要是跟去世所在省份上年度城镇人均可支配收入相挂钩。丧葬补助金统一是两个月，一次性抚恤金，根据缴费年限和缴费月份可以领取9~24个月。

以山东省为例，2021年的城镇人均可支配收入是47066元，比上年度增长7.6%，平均每月3922元。缴费15年可以领取的11个月丧葬抚恤待遇是43142元。

我们缴费15年进入统筹账户的钱数有多少？2006年前后当时的社平工资才一千七八百元，按照最低基数缴费，没有划入个人账户的钱数（即进入统筹账户的钱数）才1500多元。

如果按照3746元的标准计算灵活就业人员缴纳统筹账户的钱数，也不过是5394元。

可以看到，综合缴费15年的遗属待遇，实际上不一定亏本，顶多是亏了一点利息。

第三，提前退休的保障。

谁说男同志一定要60岁退休的？正如人们所预测的，万一去世了怎么办？可是万一没有去世呢？只是失去了劳动能力呢？

按照江苏省今年3月份实施的《企业职工基本养老保险实施办法》，因病或非因工致残，经社区市劳动能力鉴定委员会确认，完全丧失劳动能力，男同志50周岁、女同志45周岁可以提前退休。当然，养老保险要缴费满15年。

即使达不到以上年龄，只要养老保险缴费满15年，还可以办理退职手续。有的地方是设立了病残津贴制度。

所以，参加养老保险实际上是个人获益是极大概率事件。随着我国经济社会在不断发展，生活条件会更好和医疗科技水平会更高，不要老是担心自己过早去世了。

顺便一提，根据中国保险业的生命表显示，参加了商业养老保险的人群死亡率要比没有参加的人低一倍以上。这说明真的是怕什么来什么。还是参加养老保险的好，至少还有一个执念，自己预期寿命会更高。