按照《人力资源和社会保障事业发展十四五规划》，我们除了推动延迟退休以外，还要逐步提高领取养老金的最低缴费年限。很多参保的年轻人觉得养老保险缴费年限提高也不会太多，就按照20年打算。这种情况下，社保缴费20年能领多少养老金呢？

养老金计算公式。

参加社会保险领取的养老金叫做基本养老金，主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分构成，具体计算公式是全国统一的。

基础养老金部分跟退休当地上年度社会平均工资相挂钩，根据本人的平均缴费指数和缴费年限，领取一定比例的社平工资。

具体计算公式介绍起来很复杂，一般来说我们按照60%基数缴费，12个月可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。20年，就是16%的社平工资。

实际上，现在大家参加社会保险，一般都是按照60%基数缴费，主要是由于这样做更省钱，缴费钱数越来越高，很多人也在为未来打算。

个人账户养老金呢？是按照缴费基数的8%计入个人账户的钱数，形成的养老保险个人账户的余额，在退休时除以退休年龄确定的计发月数。

60%基数缴费是月社会平均工资的0.6，缴费一个月进入个人账户的钱数就是0.048的月社会平均工资。如果说社会平均工资不变的话（或者养老保险，个人账户记账利率等于社会平均工资增长率），240个月会积累11.52个月的社会平均工资。

60岁退休计发月数是139个月，55岁是170个月。50岁退休计发月数是195个月，相应的个人账户养老金会低一些。但说实话，像女性的预期寿命比男性要长得多，尽管个人账户养老金受到影响，但还是越早退休越划算的。

这样计算起来，60岁退休个人账户养老金是8.28%的社会平均工资，55岁退休是6.78%，50岁退休是5.9%。

两部分养老金合计，也就是21.9%、22.78%和24.28%的社平工资。

按人均预期寿命计算，平均我们领多少养老金呢？

人均预期寿命是一个问题。2019年我国的人均预期寿命达到了77.3岁，未来还会继续增长。另外，女性的预期寿命普遍要比男性长得多。2015年男性预期寿命是73.64岁，女性预期寿命是79.43岁，女性比男性长5.79岁。

20年后我们的预期寿命是多少呢？我们统一按照80岁计算，假设60岁退休领取24.28%的社平工资。由于是领取240个月，最终结果是58.27个月的社会平均工资。

我们参保缴费花费了多少个月的社平工资呢？60%×0.2再乘以240个月，结果是28.8个月。投入和收益相差一倍多。

实际上，参保人在去世时，还可以领取到丧葬费、一次性抚恤金和个人账户余额等待遇，相对是更划算的。

24.28%的社平工资，大约相当于现在什么水平呢？现在社会平均工资普遍在6500~8000元左右，差不多相当于现在退休每月领取1500元到2000元左右的养老金。这样的养老金够充分养老吗？大家自己心里有数。建议还是多交一些时间的好。