因违规被罚，重庆小米消费金融（下称“小米消金”）再度成为舆论焦点。

9月19日，重庆银保监局行政处罚信息公开表显示，因贷后管理不到位，消费贷款资金被挪用，小米消金被罚款50万元，对艾浩处以警告。

【资料图】

监管罚单对于消金机构而言，或许比较常见。据统计显示，今年以来已有7家消费金融公司被监管处罚，合计金额达742.6万元。其中，陕西长银消费金融、湖南长银五八消费金融两家消金机构和小米消金一样因贷后管理问题而被罚。

但对于当前处境的小米消金而言，则有一种“祸不单行”的意味。虽背靠互联网大厂丰富的场景和资源，但小米消金似乎并未因此而顺风顺水，反倒因各种业务上的调整等因素，正陷入亏损怪圈。

大厂的“儿子”不好当。

天星升级：知易行难

谈及小米消金，应从天星数科说起。

2013年，随着互联网金融的兴起与发展，以互联网大厂为代表的各类金融业务板块加速崛起。也是在这一年年末，作为小米集团的核心企业之一，小米数字科技有限公司（下称“小米数科”）成立。

成立之初，小米数科并非“小米数科”，而是“北京小米支付技术有限公司（下称‘小米支付’）”。当时的公司董事长为小米创始人雷军，经理为小米联合创始人洪锋，由小米商业保理（天津）有限责任公司全资控股，而后者则是小米金融（香港）有限公司的全资子公司。

2019年9月，继京东金融改名为京东数科后，小米支付的企业名称正式变更为小米数科。

以“天星数科”为名则始于2021年。当年10月，“小米数科”宣布品牌升级为“天星数科”。同时，“小米钱包App”全面升级为“天星金融钱包App”，小米钱包快捷支付品牌升级更名为天星支付。

对于业务端，升级为天星数科后，该公司表示，未来将做好三件事情——运用数字科技手段服务产业中实体企业的金融需求，服务金融机构的转型升级以及服务个人消费者。

然而，知易行难。品牌升级恰好快要一年的天星数科似乎还在摸索着做好上述三件事的具体路径。

路径探索：人事调整，业务整合

最为直观的或许便是人事上的变动。

9月9日，天眼查App显示，天星数科发生工商变更：小米联合创始人、高级副总裁洪锋退出该公司法定代表人、董事、经理等职务，小米副总裁兼CFO林世伟成为其继任者。这也是在成立近10年后，天星数科第二次更换法人代表。

与此同时，小米在内部邮件中宣布，任命集团副总裁、CFO林世伟兼任天星数科董事长，向集团CEO雷军直接汇报。

此次任命意味着，原董事长洪锋已卸任，不再负责他一手开创的小米金融业务。

而在此前，天星数科已经历多次人事调整。

2019年6月，时任信贷负责人陈曦离职，对此有消息称前小米金服产品负责人王凯将接任，其此前任阿里巴巴产品条线高管，从阿里离职后加入天星数科。

2020年4月，新网银行创始行长赵卫星正式进入天星数科担任副总裁，负责分管所有前台业务，向董事长洪锋汇报。

2021年10月，天星数科再次迎来重大调整。小米集团正式宣布集团CFO林世伟兼任天星数科CEO，相关工作向天星数科董事长洪锋汇报；任命天星数科副总裁赵卫星兼任天星数科首席产品官，向天星数科CEO林世伟汇报；而数字零售金融部总经理由天星数科CEO林世伟暂代。

资料显示，洪锋曾历任谷歌高级软件工程师、谷歌中国高级产品经理等职位，于2010年加入小米集团。

刚到小米之时，洪锋主要负责MIUI操作系统和互联网服务，自2015年起他开始着手搭建并管理小米集团的金融科技服务板块。小米数科更名为天星数科后，洪锋担任该公司法定代表人、董事长。

如今，十余年过去，作为小米的八位联合创始人之一，小米金融科技服务板块的搭建者，洪锋和天星数科之间的分离不得不让人产生些许遐想。

除此之外，值得关注的还有来自业务上的调整。

有媒体报道天星数科正在缩减业务线，其早在年前就计划将原有900人团队缩减1/3，而原有7条业务线，将只保留还在上升期的供应链融金融、消费金融等主要条线。

对此，天星数科官方进行了回应，其表示，“天星数科团队不存在缩减的情况，相关业务线本着‘聚焦主业、服务实体’的原则，在2021年第四季度进行了组织架构的调整，将相关业务线整合形成数字产业金融部和数字零售金融部，数字零售金融部下设信贷科技业务部、综合业务部、支付业务部及国际业务部。”

“兄弟”捧场：小米消金有苦难讲

如天星数科所说，其团队缩减并不存在，但可以看到其人事以及业务上的“谋变”确是真实发生的。而这对小米消金则正产生着影响。

承接“随星借”便是关键。

2月18日，天星数科在回应小贷业务整合传闻时表示，小米消金正在有序承接天星数科的个人消费信贷“随星借”业务。天星金融APP显示，“随星借”服务已变更为小米消金提供，该服务此前由小米小贷提供。

据悉，随星借此前分为随星借快贷、随星借优待、随星借小微贷以及小米分期。目前，随星借已更名为小微金融，其主营产品也随之变更为顺业贷。据介绍，顺业贷前身为"随星借小微贷"，由重庆小米小贷向小米生态内的注册用户提供个人经营场景下的贷款服务（包括经营资金周转、店铺租金、店铺装修、物资采购等）。

转型有阵痛，转接亦然。特别是接手的“随星借”本身就烦恼缠身。

据悉，曾有多名消费者投诉“随星借”使用呼叫系统进行高频电话轰炸、爆通讯录等，涉嫌暴力催收，以及实际利率与合同利率存在较大出入等问题。另相关媒体披露，该业务仍未实现“断直连”。比如，在天星金融APP小米随星借“快贷”进行贷款，总额为9000元，年化利率为23.4%，分12期等额本息还款。相关用户的贷款合同显示，其所贷金额均为长银消费金融提供，即为助贷业务。

数据说明一切。接手随星借业务半年后，小米消金再度亏损。

今年半年报数据显示，截至2022年6月末，小米消金总资产达96.61亿元，较上年末增长52.96%；净利润亏损0.93亿元，同比下跌43.08%。

值得一提的是，今年8月，重庆银保监局核准季春江小米消金的总裁任职资格。而在此前3月，小米消金也发生过工商变更：小米集团联合创始人王川退出董事职位，季春江首次担任董事。

据悉，季春江具有银行业和互联网金融从业背景，曾任宜信首席风控官(CRO)，在花旗银行及摩根大通银行风险管理部历任高级副总裁(SVP)、执行总监。此前还担任过天星数科首席风控官(CRO)，现已不再担任。另据资料显示，洪锋也是小米消金的法人。

结语

随着金融科技监管环境的改变，如何界定金融与科技的边界、分拆金融与科技的业务成为市场关注重点。

在此背景下，将相关金融业务进行品牌隔离，似乎正成为一种路径选择。比如当下，蚂蚁集团已将花呗、借呗完成品牌隔离，属于蚂蚁消金的独立品牌，蚂蚁旗下小贷公司业务则有序退出市场。

此番小米消金承接天星数科个人消费信贷业务，或许也是源于上述灵感。

只是，接手容易，“消化”难。仗义捧场“兄弟”谋变之路的小米消金又该如何破局，尚未可知。