最近接到个咨询，是曾经高中同学的父母，给年龄尚小的孙子购买储蓄险。
也就说所谓的 隔代投保 。
(资料图)
细问之下，原来背后藏着这么一个故事。
我有个高中女同学，我们可以叫她小琪；
她们家条件挺好，还在上学的时候父母都已经给她把房子买了。
大学毕业没多久，小琪一门心思的喜欢上了一个男的；
这男的算是个 凤凰男 吧，农村考上大学出来的，家里有俩姐姐。
本该是励志的爱情故事，不应有所歧视，
但俩人恋爱的时候这人就 处处打探小琪的家底 ，变着法的想 问小琪要钱 。
小琪父母阅历多啊，觉得这男的心术不正，人不行，
但小琪怎么劝都不听，非要跟人家结婚。
这不是，拦也没拦住，婚结了，孩子也生了；
小琪甚至还鬼迷心窍的把房产证名字给改了，给这人占了个大便宜。
父母虽然不喜欢女婿，但孩子都生了，也只能勉强接受；
更何况外孙简直长得就像是小琪的复刻版本，鼻子眼睛嘴都像得不行。
外公外婆再不爽，对着个“小号”的女儿也生不起气来；
平时祖孙仨人不用为功课气血攻心，也不会因为游戏不欢而散；
每天都亲的不行，待在一起时时能乐成三朵大喇叭花。
但好景不长，小琪的老公开始不老实了；
或许是觉得她好骗，或许是觉得她钱多，
她丈夫天天给她看保险科普，说是要给儿子买，保障多了他们才能安心。
小琪一想，也对，毕竟就一个宝贝儿子，自然不愿意让他受苦，
于是就琢磨给儿子买保险，花了老长时间看产品定保额。
哪知这会儿她老公说自己有经验，有认识的从业人员，贼靠谱；
直接把钱给他，他去买就行。
没错，这人就是个软饭男。
小琪也没什么心思啊，想着都是一家人，谁买不都是买吗？
于是转手就给了老公10万，让他去给儿子把保险配齐了；
到这儿看着都没什么问题，因为没过几天老公就带回来了几份保单，都是他们当时反复确定过的。
谁知道丈夫父母的一通电话泄露了“天机”，
说儿子最近在老家给他们买二手房，他们搬进去了，一切都挺好的；
小琪父母察觉出了不对劲，最近女婿刚给外孙买保险支出了一大笔钱，哪来的钱去给亲家买房子？
结果一问，发现女婿压根儿就没买保险，保单全是伪造的；
那钱用来在老家给他父母买二手房了。
小琪还觉得没什么问题，乐呵呵的说给公婆买房子也是孝敬啊。
孝敬父母是没错，但拿着骗老婆的钱去孝敬那可就有点让人看不上了。
小琪父母气得不行，但又劝不动女儿离婚，无可奈何只当是花钱买了个教训。
不过这事儿一出，小琪在父母眼里，俨然已经是个“傻子”了。
二老整天在家里合计，虽然手里还有点资产，但他们年纪也大了，身体也不行了；
万一哪天真走了，手里这点东西直接全变成他们夫妻的 共同财产 了，白让软饭男占便宜。
但是吧，把东西直接给女儿，又怕女儿一时上头全被软饭男骗走，最后再 离婚落个人财两空 的下场。
他们先是找到了家庭信托，但是吧担心信托暴雷，后来了解到保险也有保险也有隔代传承的功能，就打听到我这里了。
想着索性直接把一部分存款拿出来，给外孙买一份储蓄险，
这样二老哪怕将来哪怕去世了，也不担心这钱落在女儿手里被人骗了。
其实，这种诉求很多家庭都有，并不少见；
我们一般管这种爷爷奶奶、外公外婆给孙辈投保的情况，叫做 隔代投保 。
隔代投保的条款，一般长这样：
除了常见的本人、配偶、子女、父母关系外， 祖父母、外祖父母也能为被保人买保险。
另一种隔代投保的方法，是由 第二投保人 实现的。
有些产品为了实现隔代投保，就会设置一项 第二投保人 的责任；
比如父母离婚，母亲为孩子投保，将第二投保人设置为孩子的外公外婆。
第二投保人的约束条件，一般长这样：
另外根据银保监会的规定，想要隔代投保其实只有两种方法：
一种是，（外）祖父母 作为监护人 为孙辈投保；
另一种则是， 经得被保险人法定监护人（父母）的书面同意 ，继而投保。
当然作为保险，不管是不是隔代投保，最重要的作用当然得有一个 定向传承。
毕竟保险合同受法律保护的， 保险金的归属只看受益人，
不管是谁买了这份保险，最终的保险金所属都只归受益人所有，跟投保人、其他任何亲属，半毛钱关系都没有。
哪怕将来夫妻离婚，也没法拿保单里的钱去给人坑。
另外相比于市面上其他的隔代传承手段。利用保险来实现隔代投保，还有两个好处。 一是收益不错，二是安全。
因为储蓄险就是依靠时间进行增值的， 所以很多隔代投保的情况，其实后续的产品现价会很高，
我们拿金玉满堂来举例：
如果是为10岁的孩子隔代投保，哪怕仅40岁就退保，也能直接获得80万左右的收益。
比起孩子成人后自己买，收益几乎翻倍。
如果能持有得更久一点，四十年就已经能翻两倍多，等到85岁，手里差不多能直接多出个120多万。
比起收益越来越低的银行存款、货币基金，不知道有多香。
除此以外，储蓄更重要的一点是安全。
储蓄险保障的就是未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。
一般都属于人寿保单，安全性极好，就算保司破产，到时候也有保险保障基金兜底。
而且，保险承诺过每笔钱都是能拿到的，收益在保单上能体现；
白纸黑字写得清清楚楚，那将来保司要是不给钱，保险法第一个不答应。
所以，就不用担心，钱放保险里，最后拿不到的情况。
可惜的是，前面举例那个金玉满堂，月底就要下架了，这产品无论收益还是权益都是目前的断档C位，大家且买且珍惜吧。
当然，不仅仅是增额终身寿有这个权益，一些年金险同样享有该权益。
市面上允许隔代投保的产品不多，总共也没几个，主要是养老年金和增额终身寿。
这四款产品里有非常优秀的，后面公子一个一个讲；
除了表格里列出来的四款外，还有一款养老年金也可以隔代投保— 长城八达岭A款 ，但因为收益比较一般，这里就不放上来了。
增额终身寿
1、金玉满堂
金玉满堂就是前面举过例的产品，不仅支持隔代投保，收益放在增额终身寿里也基本上没有敌手。
金玉满堂出生满30天-55岁可买，起投金额为5000，可趸交、3年交、5年交和10年交，且随时可以把钱取出来。
加减保、保单贷款 这些附带的东西金玉满堂也都有，而且条件都还比较宽松。
像是减保，只需要投保满14个月，而且减保后现价不低于500就可以。
和其他的一些增额终身寿相比，条件算是非常优秀了。
保单贷款也是一样，贷款利率只要4.5%，差不多是全网最低了。
另外，除了基本的责任，金玉满堂还附带了 假日交通工具意外身故责任 。
如果节假日出行期间，乘坐交通工具不幸身故，除了能够获得保险本身的身故/全残保险金外，还能够 额外再拿到一份当年的有效保额 作为赔偿。
至于收益，以某30岁男性为例，每年交10万，连续交3年，它的保单部分利益演示表如下：
这里的数据，在投保页面“利益演示表”里可以看到，现金价值可以通过退保随时取出来。
可以看到，现金价值逐年增加， 第七年开始返本， 即现金价值＞已交保费。
50岁的现金价值有57万多，算出这时的irr为 3.48% ；
70岁的现金价值有114万多，这时的irr为3.49%。
总共交了30万保费，70岁时的收益接近4倍杠杆。
越到后面，irr越接近增额终身寿的最高收益3.5%。
这个收益相当高了，现在的新产品几乎没有能打得过它的。
可惜的是，金玉满堂月底就要下架了，大家且买且珍惜吧。
2、鑫利来
鑫利来也是一款支持隔代投保的增额终身寿，不过收益上显然比金玉满堂差了一大截。
鑫利来出生满28天-65岁可买，起投金额为5000，可以选择3年交、5年交、10年交、15年交、20年交。
除了基本的责任，鑫利来还附带了 高铁、航空意外身故/全残保险金责任 。
如果出行期间，乘坐高铁或合法商业运营的民航客机，因意外不幸身故/全残，除了能够获得保险本身的身故/全残保险金外，还能够 额外再拿到一份当年的有效保额 作为赔偿。
最后来讲收益，同样是以30岁男性为例，每年交10万，连续交3年：
鑫利来回本速度比金玉满堂快一点，第六年回本，但后期的现价增长明显要逊色一些。
50岁的现金价值有54万多，irr只有 3.14% ；
70岁的现金价值有107万多，这时的irr只有 3.32%。
总共交了30万保费， 70岁时的收益比起金玉满堂要少了7万多。
3、大富翁（2.0）
大富翁是可以通过第二投保人来间接实现隔代投保的产品，收益也比较一般。
责任上来说， 投保年龄范围比较宽松， 出生满28天-75岁都能买，
起投金额为3000， 门槛稍低， 可以选择趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交。
除此以外，大富翁还附带两项责任： 年金转换权和万能账户（可附加）。
最后来看收益，以30岁男性为例，每年交10万，连续交3年：
大富翁 第五年回本 ，速度挺快，
但现金价值的增长也同样是远不及第一梯队的金玉满堂的。
50岁的现金价值有53万多，irr只有 3.09% ；
70岁的现金价值有106万多，这时的irr只有 3.30%。
总共交了30万保费，70岁时的收益比起金玉满堂要少了8万多。
增额终身寿虽然在隔代投保上的选择要比养老年金略多一些，但实际上真正能作为首选的，还是 只有金玉满堂 ，收益和责任都是拔尖儿。
养老年金
燃力虎燃力虎是最近新出的产品，除了支持隔代投保和第二投保人以外，收益也非常不错。
燃力虎出生满30天-69岁就能买，最低投保金额为5000元；
年金领取方式可选年领或月领，每月领的金额为年领金额的8.5%。
接着来看收益，以30岁男，每年缴费10万，交5年，60岁开始按年领取来做假设：
首先，产品分两种计划：
计划一，保证领取所交保费， 年领金额较高，若身故则赔付 已交保费-已领取年金；
计划二，保证领取二十年， 年领金额稍低，若身故则赔付 应领未领部分年金。
另外，燃力虎这款产品和其他养老年金最大的差别就是 终身都有现价 ，所以即便是保证领取期间过了再退保，也依旧能拿到一笔钱。
那么，在这个基础上再看收益。
计划一：
每年能领82600元， 85岁收益率能达到3.758% ，总计能拿到214.7万左右；
若85岁当年退保， 那么总计能拿到249万左右， 收益率直接冲上4%。
相比目前在售的同类产品，它的收益可以说是一骑绝尘了。
计划二：
每年领取的金额会少一些，相同投保条件下只有75720元， 能保证领取20年，这期间共能领151.44万， 这笔钱一定能够拿到；
另外过了保证领取期，还能继续领钱， 到85岁收益率能达到3.520%， 总计能拿到197万左右；
若85岁当年退保，一共能拿到差不多229万， 收益率在3.774%， 比起一般的养老年金也已经高出不少了。
当然了，相对燃力虎的两种计划来说， 公子建议大家首选计划一， 整体收益会更高一些。
如果长时间持有的话，不管是燃力虎的哪个计划，都是划算的。
ps：这款新产品里面有一些很有意思的东西，所以公子这两天也会对这款产品进行测评，大家可以期待一下。
最后：
整体来说，目前市面上支持 隔代投保 的产品不多，
哪怕是算上以 指定第二投保人 来实现隔代投保的，也依旧没几个。
从 年金 来说， 燃力虎 就是目前最优选的产品了，
责任和收益都不错，而且终身有现价，退保还能再多拿一笔钱。
而 增额终身寿 ，看收益对比也能知道， 金玉满堂 就是第一选择，
不过月底下架的话，留给大家的时间也不多了，有意向的最好还是抓紧时间了解吧。
隔代投保这项功能，恰恰就是印证了一句话：
家家有本难念的经。
当然这种情况下，用上隔代投保并不是什么喜闻乐见的事情，
公子还是希望天下的家庭都能和和睦睦，幸福美满。
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