9月30号，金玉满堂就要彻底下架了。

(资料图)

估计大家最近看到这句话的次数多到心烦，

打开微博：金玉满堂停售；

打开微信：金玉满堂停售；

看得次数多了，连梦里都有人在耳边低语：金玉满堂停售。

最近不少来咨询的人都有一个问题：

金玉满堂真有那么好？以后没别的高收益产品能买了吗？

答案是有的，收益稍微低点的，也有，

但像金玉满堂综合实力这么强的产品，没了。

那话是怎么说的来着，

有些人你不知道他的好，但一旦失去就再也找不到。

无论如何，如果你还对这个产品不熟悉， 文章第三部分有个Q&A汇总，希望在最后一天多的时间里能帮助到大家。

但今天的话题， 聊聊这么好的产品为什么要下架，以及为什么说这产品只有下架才是最好的归宿。

一、为什么高收益的增额寿都下架了？

首先，金玉满堂停售的前提条件是：

很多高收益的增额终身寿都下架了。

这些产品明明卖的很好，为什么突然都一个接一个的下架了？

最根本的问题，在于市场环境的变化。

大家也都知道，最近几年全球范围内降息降的特别猛，

像日本这种存款利率为负的也已经不在少数了。

国内也一样，虽然还不至于直接滑到负数，但 无风险投资的利率却也一直在持续走低。

存款利率一降再降，这个月才刚调整过一次：

国债也一样，一路往低走：

大环境就是这样，不景气。

银行放不出贷款，所以银行利率往下掉了；

企业赚不到钱，所以股票基金也往下跌了；

你保司也在大环境中，无论投资还是自身盈利都会受到很大影响。

根据统计，自2014年以来，保司每年的净投资收益率最多也就能做个5%上下。

而这两年出售的预定利率为3.5%的储蓄险，

从保司的角度出发，最初几年的实际成本支出起码也在5%以上。

监管一看，这哪行啊，收益率才5%，寿险预定利率居然定那么高？

所以监管率先发难 ：孩子，别飘，未来你兑现不了。

于是2019年的时候，监管为了防范行业的利差损风险，

就发通知要求将 长期年金险 的预定利率上限 由4.025%降低为3.5%。

全球的利率下行都是大趋势， 没道理你保司能一直赚大钱；

既然不行，那产品中给消费者承诺的过高收益率，就容易变成引发保司亏损、甚至破产的风险。

为了防范这种可能性，监管就直接给产品划了条线（3.5%预定利率），并且要求保司把收益率过高的产品给下架掉。

增额终身寿也是一样，虽然在高收益的年金险退隐后，逐渐崭露头角，

但时间一久，风险自然也来了。

比如监管2020年点名过的 长险短做问题。

一些寿险， 前期现金价值很高，回本时间太短，减保也没有限制；

有些产品甚至能做到2、3年回本。

虽然对消费者来说是好事， 但回本过早更容易引发退保问题；

要知道保司投资为了拥有不错的收益，不免会去做一些封闭期较长的投资；

而长险短做引发的退保，就会给保司带来很大的麻烦。

于是监管一方面限制各大保司长险短做，另一方面也在对预定利率进行调整；

最后导致的结果就是，以金玉满堂为代表的旧版增额终身寿，慢慢的都下架停售了。

毕竟旧版的增额终身寿，

从收益上来说，基本是贴着监管3.5%的天花板设计的，收益率最高能到3.49%。

减保也异常灵活，几乎可以说是没有限制。

简直就是踩在长险短做的底线上来回跳跃，下架是它们的宿命。

总体来说不是坏事，监管看的是大盘，总体的安全才能带来每一张保单的安全。

而对于普通人而言，如果真的还有接近3.5%的复利收益，最好还是趁着最后的窗口期，抓住红利。

而且长期去看，3.5%的收益可能也维持不了多久。

二、该不该炒停售？

另外要说的一点是，最近金玉满堂要全面停售了，炒停售的风也很大，

公子首先要明确，炒停售这行为确实不应该。

无论发生了什么，都不该。

现在来看，不少人都被这阵风吹晕了，以至于不知道该不该买。

实话实说，金玉满堂这款产品放在现在的市场上，确实是好。

所以公子还是建议大家， 该买就买，别让自己后悔。

从可代替性上来说，

金玉满堂的综合实力很强，未来能代替它的产品真的很少。

哪怕是收益能赶上来的，退保权益也不一定比得上，

因为现在类似于下面的“减额退保条款”，监管部门已经不给批了。

至于收益和回本速度，金玉满堂在目前的产品里算是天花板级别，没几个追得上的；

以后的新产品大概差距只会越来越大。

更详细的收益对比等可以参考这篇文章：

而从大环境来说，

全球降息趋势很明显，国内的无风险投资利率也的确一直在下降。

所以在监管下，金玉满堂这种贴着监管的3.49%利率的产品，基本上也不会再有了。

毕竟从年初到现在一直有高收益的增额寿下架，

一开始大家都以为是虚晃一枪，会换个形式再回来，结果都一去不返，

上个月颐悦无忧突发下架更是直接给大家一棒敲懵了，现在来看，金玉满堂可能就是最后一个3.49%顶格利率的增额寿了。

所以说真的，该买就买，有机会就抓紧上车。

至于金玉满堂的一些细节方面，临下架前的这两天有不少人来问，公子在这里就再简单聊两句。

三、再说说金玉满堂

金玉满堂的收益顶尖、权益优越是事实，产品责任很简单：

金玉满堂出生满30天-55岁都可以买，起投金额为5000，可趸交、3年交、5年交和10年交，且随时可以把钱取出来。

加减保、保单贷款 这些附带的东西金玉满堂也都有，而且条件都还比较宽松。

这是基础责任，该有的都有，而且条件很好，

至于大家更关心的其他细节方面，我们在下面慢慢说。

1、金玉满堂投保有门槛吗？需要事先体检吗？

金玉满堂的购买门槛非常低，几乎可以说是没有限制。

起投金额只需要5000元，

另外投保时，除了没有投保职业限制，

对健康的要求也非常低，投保前并不需要事先体检：

健康告知只有一条，而且只限制了非常严重的疾病，像常见的高血压、糖尿病等等都可以买。

2、金玉满堂的收益是固定的吗？多久能回本？

增额终身寿的收益，主要还是得 看保单的现金价值，

像是金玉满堂，现金价值哪年能拿多少，比上一年涨了多少，这些都是明确写进合同里的，雷打不动。

以某30岁男性为例，每年交10万，连续交3年，它的保单部分利益演示表如下：

能看到每一年的现金价值都是固定列出来的，

比如 37岁时 的现金价值为31.7万，那这一年就是 固定会回本的年份 ；

比如85岁时的现金价值为191.4万，那当年能够拿到的收益就是这么多， 不存在浮动的说法。

相应的，这固定不动的现金价值， 也直接决定了金玉满堂的irr；

后期最高能达到的3.49%的复利， 就是直接从当年的现价来计算的。

而且还有一点需要提醒大家：

金玉满堂收益算的是复利，银行利率为单利。

单利和复利的收益差距，短时间可能没有感知，但如果将时间拉长，两者的差距非常大。

根据表格里85岁时的单复利来算：

1万元在3.49%的复利下一年能赚978元，在3.49%的单利下只能赚349元，这差距可不是一点半点了。

所以，金玉满堂的收益不仅不会浮动，而且按复利计算下来还非常可观。

3、多久可以取钱，怎么领取？限制大吗？

增额终身寿的取钱方式，说得通俗一点其实就是通过减保/退保来进行的。

而且，既然要灵活，那自然是减保限制越少越好；

从这方面来看， 金玉满堂称得上“减保条件宽松”：

（ps:金玉满堂的减保细则写在保全条款里，与条款一样具有同等的法律效力）

金玉满堂 满14个月 就能减保，而且 不限保额 ，只要 减保后现价≥500元 就行。

和其他的一些增额终身寿相比，条件算是非常优秀了：

像表格列举的这些，有限制单次减保额度的，有限制减保时年龄的，

基本上就属于是写作减保，念做不允许减保。

相较之下，金玉满堂的减保条件简直宽松到近乎没有。

至于什么时候开始取用， 那最好还是等现金价值超过已交保费再来。

虽然投保后满14个月就能开始减保了，但这时减保显然不划算；

还是拿上面的现金价值表来看：

我们买增额终身寿，本身就是作为中长期资金储备的，

所以像是金玉满堂，最好还是 等到现金价值开始大于已交保费，储蓄10年以上再去取用。

这时进行减保等一系列操作基本上不会有心理负担了，因为哪怕是一次性全取出来也亏不了。

至于操作方法，其实也很简单， 直接去保司官网申请就行。

4、金玉满堂这种网上买的产品安全吗？

其实互联网产品， 跟线下没多大差别， 只是保司销售渠道不同而已，

像平安、中国人寿、泰康等大家都比较熟悉的保险公司，也有在线上卖的产品。

而且不论线上或是线下，产品本质上都还是保险公司设计出来的，

都会经过银保监会备案，都是在和保险公司签合同，不存在不合法、不安全一说。

比如金玉满堂，我们完全可以在银保监会官网查询到它的备案信息（银保监会官网-在线服务-人身险备案产品目录查询）；

投保后也会收到电子合同，效力与纸质合同等同。

而且，像金玉满堂这种人寿保单，

未来十几年，甚至几十年，不管银行怎么变， 利率全都是写进合同里的，

与其他理财空口无凭的保本保息不同，承诺多少收益，就给多少。

与此同时，不仅会受到银保监会的严格监管，还会有保险保障基金作为兜底；

即便保险公司真的破产了，根据保险法的规定，保单也会被其他保司接手。

所以，互联网保险的安全性其实是毋庸置疑的。

5、金玉满堂还有什么其他权益吗？

除了基本责任外，金玉满堂还附带了 假日交通工具意外身故责任。

如果节假日出行期间，乘坐交通工具不幸身故，除了能够获得保险本身的身故/全残保险金外，还能够额外再拿到一份当年的有效保额作为赔偿。

6、金玉满堂适合谁买？怎么买更好？

金玉满堂的适配范围很大，不管是 资产配置、子女教育 ，还是 婚嫁、养老 ，基本上都能满足。

总体来说，它比较适合下面三类人群：

Ⅰ 为养老做准备， 为自己或者亲人攒一笔钱用来养老；

Ⅱ 为孩子做准备， 想要给孩子攒一笔教育基金，或者未来的购房基金，结婚开支等；

Ⅲ 自己想要存钱理财， 但不喜欢风险，不喜欢高风险理财，想要每年定期存钱，做长期无风险理财的人。

当然，如果有娃的话， 给娃买可能是个更优选择。

除了收益会高一点点 （不过相差不太大），还有几个好处：

第一，保单的控制权依旧在手上，因为自己是投保人。

也就是说，要取用钱的时候，还是我们来操作的。

第二，增值的时间会更长。

因为被保人是孩子，孩子的生命还很长，自己百年离去，孩子可以把投保人变更成自己，只要保单里还有钱，就能一直增值下去。

第三，如果以后有一些变数， 比如养老不缺钱，这份保险也可以当做给孩子的礼物。

还有比较极端的情况，比如离婚了，很多法院会认为这是给孩子的，通常不会分割。

至于怎么买，基本上还得看个人的资金分配。

对于普通人来说，把时间拉长到10年、15年来缴费，会更有利一些；

除了压力会更小，还可以趁缴费期盘活资金，再赚点小鸡腿肉，一举两得。

7、金玉满堂不是有地区限制吗？异地投保会影响理赔吗？

金玉满堂有地区限制，但这地区限制是针对保司的，而非对消费者。

购买的自由，掌握在你自己手中。

银保监会在《保险公司管理规定》里谈到了保险销售的区域限制：

这两条规定翻译成白话就是：

原则上不允许保险公司跨省经营， 但是合规的互联网和电话营销是可以跨区域的。

而且异地投保也并不会对理赔有任何影响。

《合同法》、《保险法》等相关法律，都表明了 异地承保并不影响保险合同的效力。

同时，在真实的理赔案件中，也从没出现过保险公司拒赔异地投保的案例。

当然理赔的时候，服务上可能会略有差异，毕竟没有本地柜面服务；

但是能异地投保的这类产品，服务早就全面线上化了，在官微或小程序上就能操作，所以差异几近于无。

既然如此，针对地区限制这一点，大家尽可以放宽心，该买的放心买就行了。

最后：

在停售这阵风的漩涡里，上车与否都得自己判断。

但金玉满堂确实是目前唯一能贴着监管3.5%的天花板， 做到收益率3.49%的产品了；

并且减保灵活，安全稳健、能满足各种使用需要，

基本没有产品能打得过，未来能完美替代它的产品也很少。

正如我前面说的，

普通人现在能做到的，无非就是趁着最后的窗口期，抓住红利。

所以在金玉满堂停售前的这几天，还是希望大家仔细考虑，努力抓住机会。