全球微动态丨微众银行，“白嫖”个人信息的“惯犯”？

微众银行又摊上事了，起因源于诱导用户注册，“白嫖”个人信息。

近日，有媒体报道称，有微信用户在朋友圈刷到微众银行的广告，在最高可获得50万元贷款的广告吸引下，完成了采集人脸，短信验证等一系列操作后，最后却被告知暂无额度。

即便是资质良好，从未有过逾期记录，没有用过花呗、白条等消费产品，名下有房（无房贷）的用户在微众银行上提交了个人信息后也免不了吃“闭门羹”，这让用户感觉个人信息被微众银行“白嫖”了。

(资料图)

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“白嫖惯犯”？

实际上，微众银行是“白嫖”个人信息的“惯犯”。

早在2018年，微众银行就被曝光过未经同意查询个人征信的事件。据《中科财经》报道，微众银行在用户没有贷款需求，也没有授权的情况下查询个人征信，因此在个人征信报告上留下违法查询记录，影响了个人买房贷款。

时至今日，有关微众银行违规查询个人征信的投诉依然居高不下。

2022年9月28日，有用户在黑猫投诉平台上投诉称，其在没有任何银行贷款，也没有授权的情况下，被微众银行以贷款审批为由查询个人的征信记录，但自始至终他都未与微众银行有过贷款来往。

由此在个人征信报告上留下被微众银行以贷款审批为由查询却没有放款的纪录，其他银行查询到这一记录后认为可能存在不良记录而导致，严重影响到个人的征信记录。

类似的投诉信息在黑猫投诉平台上不在少数。就在10月7日，还有用户投诉称，自己从来没有跟微众银行提供过工作单位，不知道微众银行通过什么手段收集到本人的个人信息……

我国《征信业管理条例》第十八条明确规定，向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途，征信机构不得违反前款规定提供个人信息。另据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，商业银行查询个人信用报告须是在审核个人贷款申请、个人贷记卡、准贷记卡申请、审核个人作为担保人以及对已发放的个人信贷进行贷后风险管理等情形下。

据业内人士介绍，银行只有在用户授权（纸质或者电子版）的情况下，才能查询个人征信信息，未经用户授权查询个人征信属于侵犯了个人隐私。银行如果是因为贷后管理查询个人征信，并无影响。但若是以贷款审批为由查询征信报告，则会对个人征信产生负面影响，进一步用户办理个人贷款。

值得关注的是，今年深圳银保监局发布的通报显示，2021年，深圳银保监局共收到涉及前海微众银行的消费投诉共计4759件。2021年下半年该行的个人贷款业务投诉量占同期该行投诉总量的93.95%。

从投诉的内容来看，微众银行被投诉的多是在本人不知情的情况下，以贷款审批理由查询个人征信报告，显然涉嫌侵犯个人隐私。

与之相对应的是，个人信息泄露也为暴力催收、虚假贷款埋下了“伏笔”。在黑猫投诉上，有关微众银行的投诉高达8228条，其中大量投诉指向了暴力催收、爆通讯录、骚扰恐吓等。

另外，还有因为个人信息泄露莫名“被贷款”的。10月7日，有用户投诉称，微众银行旗下奇妙能借产品私自修改银行卡号，冻结借款资金，并要求缴纳一万元解冻资金，并且在未到款项的情况下签订虚假合约要求还款。

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风控隐忧

微众银行设立于2014年12月，是国内首批试点的5家民营银行之一。股东方面，包括腾讯、百业源和立业等多家企业，其中腾讯占比30%。在高管方面，顾敏担任微众银行董事长、CEO，李南青为执行董事、行长，黄黎明为执行董事、常务副行长，马智涛为副行长、首席信息官。

和其他民营银行相比，微众银行最显著的优势是背靠腾讯QQ和微信的逾十亿活跃用户。凭借腾讯联结下的庞大客户群体的转化，微众银行通过互联网连接一切金融业务，来对互联网平台上的资源进行金融整合。

在业务层面，据了解，微众银行主要有“个人银行”与“企业银行”两大业务板块。其中，个人银行业务主要是微粒贷。

“微粒贷”是微众银行2015年面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，并在之后一战成名。

“微粒贷”围绕微信、手机 QQ 等超级 App，向普罗大众提供标准化“一次授信、循环使用”的纯线上小额信用贷款产品。在“微粒贷”产品的基础上，该行还推出“微粒贷经营版（微户贷）”服务，为“微粒贷”存量客户中的小微经营类客户提供最高授信不超50万、用于生产经营活动的全线上个人经营性贷款服务。

“微账户”是其与财付通合作，为微信支付活跃客户提供的全线上的账户、存款和理财服务，产品主要面向创新创业者、个体经营者和大众理财等客户群体。

企业银行业务则主要是“微业贷”。在微粒贷初试水成功后，小微企业成为微众银行的新目标。2017年底，微众银行推出了首个全线上、无抵押企业流动资金贷款"微业贷"，将受众锁定在了贴近产业链、供应链中的广大经销商、供应商人群。

目前，微众银行在大众银行、直通银行和场景银行三大业务板块已陆续推出了微粒贷、微业贷、微车贷、微众银行App、微众企业爱普App、小鹅花钱、We2000等产品。

该行披露数据显示，截至2021年末，微众银行个人有效客户数3.21亿人，比上年末增加约4,900万人；企业银行累计为超88万家小微企业提供授信服务，历年累计发放贷款超1万亿元。

然而，随着业绩规模的持续扩张，客户资质的参差不一、不确定性风险等也为其带来巨大的风控压力。

数据显示，微众银行从2017年-2021年不良贷款率依次为0.64%、0.51%、1.24%、1.2%、1.2%，不良率同行业层次相比虽不高，但从内部比较呈现上升趋势。

另外，微众银行近期推出"微粒贷合伙人"活动，撒红包鼓励老客户拉新。有分析人士指出，此类粗放打法，反映了微众银行的拉新焦虑，与获客成本日趋增高、逾期率不断上升间的矛盾。

科技金融说综合自中访网财经等