最近接到个朋友推荐来的咨询，这个人我们就叫他孙先生吧。
【资料图】
孙先生来找我，说是想要咨询一下自己的情况能不能买百万医疗险和重疾险这种健康险；
我问他具体情况， 他说身上小毛病有点多， 高血压之类的都有。
我听完心情一阵复杂，告诉他：
说实话，你这情况， 买健康险确实比较困难了，
一个是费用问题，就算能买到，保费也不会很便宜，
另一个就是除外责任，身上小毛病多的话有可能会被除外，有点限制使用范围了。
如果真的是担心未来有重疾风险，就留一笔 风险准备金 在那。
也可以重点考虑下增额终身寿。
而且这笔钱的功能也更加多元化。（详情见本文Part 3）
不管以后是不是身上目前的病导致的确诊，这笔钱都能拿出来治病用。
无论存在哪吧，多留点钱，总是好的。
今年，各大银行降低存款利率的新闻层出不穷；
但这几年环境不好大家也都知道,甚至连银行都开始让人买保险。
以目前的现状来看，大家都过得不太容易， 还是把钱存起来最安心、最方便。
经历过这两年，身边人对未来是越发悲观了。
不管是失业，找不到工作：
还是房贷断供，变卖家当：
都能看出来一件事： 大家的生活不好过。
在这种情况下，真的很难去想象，未来大环境会变成什么样子，
很难讲，5年后，10年后，20年后，会不会变得更好。
不少人怀着对未来的担忧，减少消费，开始自行降低生活标准，
不说别人了，连我自己现在花钱都比以前谨慎了不少。
大家的消费欲望也越来越低，比预测得更甚：
更明显的一点是，大家都开始存钱了。
从2019年到现在，居民存款的走势一直都是在往上升的。
虽然专家的意思是，疫情影响下大家都在被动存钱，等疫情好一点经济环境就回春了；
但不可否认的是，不管是楼市、股票，还是生活环境里隐隐透出的不美好，都让大家感受到了环境的紧迫，开始为未来担忧，
主动储蓄也不过是我们中国人骨子里就存有的，一种预防未来危机的办法而已。
总而言之，在现在的环境下， 劝你存钱的人，不会是坏人。
更何况，大环境还有可能的向下走，
但我们的人生后半段，还是需要花钱的，而且花钱的地方非常多。
不管是养老还是治病，开销都是大笔大笔地往外走，
我面对未来总是更为悲观，我始终感觉未来是充满挫折。
有些是确定的，比如养老、生病；
有些是不确定的，比如失业、经济危机。
无论哪样，留笔钱在那里，总是有必要的。
扯了这么远，说回孙先生的例子，
为什么我会劝他买不了重疾险，就买增额终身寿？
不是我做保险，非得要卖他一份保险，不卖就心里难受。
更多的，是对人生未来二三十年的担忧。
我们说 ，健康险是人生的杠杆，
一旦生病/发生意外，至少能立马用上，赔付一笔钱给你治病或补偿收入。
所以有机会，能买就买。
但尽量别买太贵的，其实保障差不太多，你需要更多的钱去为自己的未来做打算。
那么增额则是给未来提供稳定性，
不管是未来养老、孩子教育，还是预防性存款，又或是想让手里的钱增值，一份增额终身寿就能带来固定的现金流，尤其是能保证一定的灵活性。
——说了这么多，你不还是为了卖保险。
当然也对，毕竟也是有佣金的， 但是对个人来说，一笔能够增值的储蓄，确实会在面对未来未知的风险时，变得不可取代。
未来这么长，你也不想你的钱买到暴雷产品，最后血本无归吧；
人生大事这么多，你不想将来出了意外，让老婆孩子受苦吧。
（大家想象绑匪语气）
开个玩笑 ，但说的也是事实。
增额终身寿，可以实现安全、平稳，不受外界影响的收益增长。
这里有三个关键词： 1、安全 2、稳定 3、不受外界影响
这么跟大家说，这三个关键词，可以筛掉市面上99.99%的产品。
先说安全，增额终身寿是非常安全的。
既不会像P2P这种一夜暴雷，也不会像股票基金上下波动，
甚至不会像银行理财一样承诺保本保息，但一夜之间就会跌破净值导致亏损。
这段时间，很多买银行理财的人都抱怨被背刺了， 甚至已经开始维权了。
因为它现在不仅没法保本，甚至波动幅度快要接近基金，一个两个的都跌麻了。
究其原因，其实就是因为债券的大买家——银行手头紧，开始出货了，卖得多了，债券价格也就跌了下来，
而且跌也跌得一视同仁，哪怕是r2级别的银行理财也同样不保本不保息。
可这种情况不会在增额终身寿上发生， 因为它的的安全是有目共睹的。
首先保司破产几乎没有， 人寿险牌照保司更是没有破产的。
其次， 增额终身寿属于寿险；
而寿险根据最新的《保险保障基金管理办法》， 即便保司破产也会转移到其他保司中；
只要保险行业还在，像是增额终身寿这种人寿保单都会在。
（当然不是所有保险都能保证，这也是为什么推荐大家买增额寿的原因）
另一方面则是增额终身寿的收益非常稳。
它不会出现前面所言的银行理财这种跌破净值，直接亏损的情况，
它甚至不会出现货币基金这种忽上忽下的波动。
在它的现金价值增长中，前半段会有回本期，大概持续6-10年左右，
后半段则完全是增长期，只要有基本保额在，它就能一直持续带来收益。
在保单上，所有的现金价值都是白纸黑字写清楚的；
最重要的是，有监管的规定在，
无论未来利率下降到多少，保单承保以后都会终身按照约定的利益来计算，
不会受利率下行的影响，一切都能靠保单合同实现；
收益持续稳定，安全感十足。
第三是不受外界影响的增长，
像是银行利率，这几年一直在往下掉，
今年9月底就调整过一次；
目前六大行的存款利率，三年期和五年期基本上都已经降到了2.6%、2.65%，实在称不上高：
我身边有很多朋友感慨：按这利率，一万存一年，利息连顿海底捞都吃不起。
现在大家都讲经济形势不好，要存钱，但结果呢，连个存钱的地方都没有。
而且参考主流国家的发展趋势，银行存款在未来几十年里，将会继续下调。
假如我们做的是20年，30年的规划，那么谁知道，在这段时间里利率会掉到什么地步。
可增额终身寿没有这个烦恼，未来十几年，甚至几十年，
不管银行怎么变，它的利率全都是写进合同里的，跟随着利率波动的银行存款不同；
增额终身寿不会被外界利率变化影响到，保单上承诺多少收益，就给多少。
先不看其他的， 就光这三点，你全市场就找不到第二家。
至于增额终身寿如何能面对人生大事，我们下面细说。
人生中，总是要面对形形色色问题的。
它或是各种突发的意外事件，又或是随年纪增长而出现的各种疾病；
就像孙先生担心的那样，现在身体小毛病很多，会担心以后患病给家庭带来负担。
而增额终身寿可能就是一笔非常恰当的风险准备金。
不管未来是生病还是遭遇意外，都可以把钱拿出来灵活应对；
如果一直身体健康，万事顺遂，那经过几十年的增值，未来也能稳定地看得见收益。
防止这么说会有人看不懂，我们就举一个更具体的例子来看。
我们选择金盈卫这款产品，以30岁男性小王，趸交100万为例，具体用钱细节，可见下表。
其实小王在投保后第9年时就回本了，那会儿账户的现价有1082290元， 可惜天有不测风云，人生在世意外总是接踵而至。
小王45岁时，妻子出门旅游不幸遭遇车祸，所幸情况并不严重，只做了个小手术，住院了一段时间，
但医药费还是得付，而且少了一个人的工资，房贷也顶不住，
于是小王 取了10万元 用来应急，此时账户的 现金价值仍旧有1586180元；
49岁时，孩子上学需要用钱，家里的存款实在是还差一点，
于是小王想到了这份保险，又 取了10万 来用，账户 现金价值还有1720178元 ；
但随着小王年纪变大，身体也开始变差了，55岁时身体里长了个小肿瘤，
索性是良性，做手术切了就行，但住院期间的开销不小，
孩子才刚出去奋斗，家里也一下拿不出这么多，小王只能再从保险里 支取15万 来用，取后账户的 现金价值还有1964535元 ；
本以为这往后，再多就是慢性病吃吃药，小王甚至都在考虑自己去世后，这份保险的赔偿能不能给孩子买套房了；
谁知道60岁时，小王因为旧疾复发，需要连续吃药治疗，开支也不小，
于是后面连续5年，小王每年都得从账户中取5万用于医疗开销，到64岁时 现金价值仍旧有2409314元。
时光匆匆过去，小王投保后其实发生过很多事情， 但人生依然平稳。
他买保险花了100万，期间陆陆续续取出来了60万，
但我们看现金价值，居然还有240万左右， 为什么他在领的同时还能涨钱呢？
其实很简单，增额终身寿是依靠时间增值的，
而在这期间 小王账户内增值的钱，其实会大于他应对危机时取出来的金额。
如果小王在90岁身故，那么即便中间取出来了60万，剩余的部分还能继续增值到590万左右，
这笔钱，能直接给到小王的孩子，也算是一个父亲留给孩子最后的爱了。
那换一种情况呢，如果是持续性的取钱，增额终身寿还能这么稳定吗？
以30岁男性小王，年交20万，连续交5年为例，具体用钱细节，可见下表。
从60岁开始，小王因为身体原因需要长期吃药，所以每年会通过减保取现的方式支取5万，
直到90岁，共支取了155万，现金价值还剩476万左右。
当然了，比如小王在70岁时身患重疾，需要大量医药费，那么直接退保，也可以获得476万的现价。
整体来看，增额终身寿应对未来的风险时会更加游刃有余。
最后：
总而言之，这两年情况不太稳定，未来如何也没法预测；
但我们总还是要生活的，各种风险来临的时候，可不会去管大环境如何。
所以，现在最需 要做的， 就是把钱存起来，拿在手里。
至于存哪，增额终身寿会是个好选择。
未来应对风险时，可以退保取现用来治病，也可以用来应对其他突发情况，自由度更好，算是保障收益两全的办法，
在面对铺面而来的人生大事的时候，心态更平稳一些。
以上。
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