前几天刚聊完个人养老金资金账户即将开放预约，几个大行要开始搞预约活动了。
(资料图)
果不期然，这两天银行们在线上、线下都已经开始预热了。
要知道除了大部份银行在几个月前，系统层面就在开发了，包括跟人社的验证对接。
前几天，不少银行还没对接完，现在就开始了抢“人头”大战了。
可见银行方面对这块的重视程度，比etc、社保卡可要激烈得多了。
简单晃了一圈几个银行的活动。
现在大都围绕预约动作来，大部分还没有到具体开户（部分已经可以开户了）。
农行是预约抽500元微信立减金、建行是预约送50-1000cc豆（价值0.5-10元）、兴业预约开户抽奖抽288权益（比较直接）...
交行得比较厉害，不仅开户有58元奖励，拉人头还有奖励（最高280元）...
招商（个人比较喜欢招行，在朋友那边在线开了个户，RP一般，仅撸了16块羊毛）....
有精力折腾的，可以缓缓，等一些“羊头”开车。
预估价格，应该100-200左右一车。
当前“战争”还未完全开始（今天下午刚刚开始）
由于每人限制开立1个账户，所以务必谨慎选择（暂未看到重开的机会）。
这里，稍微整理下已知的一些信息。
关于个人养老金资金账户，简单来说，就是个人养老专用的投资理财账户。
这里，主要聊3点内容。
A.开立和领取；
B.税收的优惠；
C.使用范围；
账户本质上是2个，2者唯一且相互绑定：
A.个人养老金账户（人社），用于个人信息记录，跟基本养老保险等有关；
B.个人养老资金账户（银行），本人用于购买养老产品的根本；
本期，聊的是 个人养老资金账户（银行） 的部分。
账户的资金来源为 个人缴费， 且 专款专用 ！
A.不是所有人
开立的前提，必须是 已经参加基本养老保险 的才可以。
大部分朋友都可以，但不是所有人。
因此，实际开户过程中，银行会需要校验个人开户资格。
B.不是所有城市
目前仅36个城市试点，很有可能你的城市开不了。
北京市、天津市、河北石家庄市和雄安新区、山西晋城市、内蒙古呼和浩特市、辽宁沈阳市和大连市、吉林长春市、黑龙江哈尔滨市、上海市、江苏苏州市、浙江杭州市和宁波市、安徽合肥市、福建省、江西南昌市、山东青岛市和东营市、河南郑州市、湖北武汉市、湖南长沙市、广东广州市和深圳市、广西南宁市、海南海口市、重庆市、四川成都市、贵州贵阳市、云南玉溪市、西藏拉萨市、陕西西安市、甘肃庆阳市、青海西宁市、宁夏银川市、新疆乌鲁木齐市。
需要特别指出的是，福建省全域均纳入了先行范围。在这些个人养老金先行城市参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的参保人，从今天起都可以开立个人养老金资金账户。
缴费方式： 按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度(上限12000)， 次年重新计算 。
领取方式： 退休后领取，按月、按次、一次性领取， 领取方式确定后无法修改 。
问：个人养老金如何领取？
答 ：个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到以下任一条件的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。
（一）达到领取基本养老金年龄；
（二）完全丧失劳动能力；
（三）出国（境）定居；
（四）国家规定的其他情形。
参加人领取个人养老金时，商业银行应通过信息平台检验参加人的领取资格，并将资金划转至参加人本人社会保障卡银行账户。
问：个人养老金可以继承吗？
答 ：参加人身故的，其个人养老金资金账户内的资产可以继承。
参加人出国（境）定居、身故等原因社会保障卡被注销的，商业银行将参加人个人养老金资金账户内的资金转至其本人或者继承人指定的资金账户。
补充个话题，不少“优秀企业”是有企业年金的，算是企业福利。
其实这个性质，跟企业年金差不多。
2者的区别，除了企业年金大头还是单位给缴（泪流满面），剩下的差异主要在税率。
税收优惠的部分 ，估计大家在不少媒体文章中看到了，我这里再简单总结下。
3点主要内容：
A.抵扣自然年度的纳税所得额（最高1.2万元标准）；
B.领取按3%计算缴纳个人所得税；
C.投资收益，不收税；
按现有累进制税率来看，如果你的年收入越高，可以抵扣的金额越多（详见可见下表）。
简单理解下，用这个账户去投资 养老理财产品 ，每年可以少扣相应的税。
但是不是所有收入的朋友，都可以享受对应的抵扣额度？
肯定不是。
具体，看下面这个图应该很清楚了。
举个例子，40万年收入，对应的是25%的税率。
按1.2万计算，对应25%税率，实实在在少缴3千元税。
一般次年的退税或单位汇缴的时候，会直接被抵扣或返税。
这个时候，相比支取时需要额外 按支取金额（不包含收益）缴纳3%的税率 ，则合算太多了。
*但这个收益征税的部分，暂时没有十分明确的解释。
另外，这1.2万元，不仅是每年的最高抵扣额度，也是每年每人的缴费上限。
说是未来会调整上限，且看吧。
说到
按月领取少于3千元，税率按3%；
按年领取少于3.6万元，税率按3%；
一次性领取，税率按10%。
按粗浅的理解来说，“上面”认为大部分人缺少“养老规划”和意识。
当下的基本养老制度，可能在未来没法全面覆盖居民的养老需求，容易造成未来的“社会矛盾”。
那通过新的制度和市场化的操作，引导用户自愿“养老”，也是煞费苦心。
在未来暂未全面开放的情况下，现在肯定是个较好的时机。
所以，个人养老资金账户的最终目的是“强制投资”来为个人养老做准备。
投向现状来看，存款、理财、保险、基金...基本公开募集的产品类型都全了。
那这些产品如何呢？
参加人可以通过 个人养老金资金账户购买个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品。
其中， 开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄）均可纳入购买范围。
这几天陆陆续续一些产品都开始上了，看得眼花缭乱。
虽然产品有目录，但单个银行可以购买所有产品！
比如，兴业银行表示，公募基金目录中的129个上了113个，商业养老保险产品配了4只，连带一些理财。
再比如，交行、农行、宁波等，只上了公募基金...
因此，买那个产品不用着急决定，银行门的养老产品池还在紧张的扩展中。
个人比较期待银行理财子方面的相关产品，当然还有一部分养老保险，未对对大部分的公募基金实在是不感冒啊。
存款就更加不考虑了...99.99%不会有什么好产品。
对了，这些产品的销售费用，现状来看肯定是会少不少（以公募基金为例，还特别设定了Y份额，各样费用都有所大幅减免）。
个人建议，税率OK的情况，1万2还是建议用满这个额度。
产品选择，建议不妨缓缓。
下午，不少银行的朋友已经开始“朋友圈营销“了。
抢人大战开启，这个周末不好过啊！
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