2023年北京退休，个人账户余额31万元，养老金4582元，正确吗？

退休养老金能领多少？这实际上主要跟退休地的社平工资、本人的缴费年限、平均缴费指数、养老保险个人账户余额、退休年龄、过渡性养老金计算公式中多个因素相关。

现在有一位老人是北京市2023年2月退休，养老保险个人账户余额31万元，真的积累很多。在很多人看来养老金怎么也能领取七八千元甚至上万元吧？但实际情况却是退休只领取养老金4581.94元（约4582元）。

有人觉得心凉，个人账户积累这么多钱，养老金才这么多吗？那养老保险参保还有意义吗？其实这位老人养老金过低的主要原因是有两点：缴费年限太短、退休年龄过早。这位老人缴费年限只有20年零两个月，退休年龄是50周岁。

(相关资料图)

根据北京市的养老金计算公式，养老金待遇实际上主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金两部分构成。

这位老人由于没有过渡性养老金的缴费年限，因此过渡性养老金待遇为零。

基础养老金部分，参保人的实际缴费指数是1.6793，缴费年限是20.17年，这种情况下基础养老金领取27.02%的养老金计发基数。北京市2022年养老金计发基数为11082元，因此基础养老金是2994.44元。

说实话，缴费年限是基础养老金计算过程中最重要的一项因素。如果说同样缴费指数的情况下，缴费年限能够达到40年以上，这一部分基础养老金至少会达到6000元的，可惜只有20.17年。

个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

虽然说个人账户储存额309561.73元很多，但是除以50岁的退休计发月数195个月以后，养老金只有1587.5元，并不算高的。

个人账户有一个特点，那就是养老保险个人账户余额没有领取完，参保人就去世的话，个人账户的余额可以继承。因此，个人账户这30多万元是不会亏本的。

这位退休老人总共能领取多少养老金呢？这位老人个人账户余额这么高，但是平均缴费指数却高不到哪儿去，基本上可以判断是前10多年按照40%左右的档次缴费的，而后续接近10年左右是按照300%档次缴费的，因此才出现了平均缴费指数接近1.7的情况。

在北京市如果按照300%基数缴费，最后这一年的话，仅仅养老保险就差不多需要投入7万多元。总共投入的话估计得有五六十万元，毕竟之前的缴费基数低。

退休以后每月养老金4582元，一年是54984元，大约是5.5万元左右。即使不考虑养老金增长情况，回本时间仅仅需要10年。

北京市人均预期寿命是多少呢？根据有关统计数字，北京市2021年人均预期寿命为82.47岁。由于男女之间的预期寿命之差，预计女性预期寿命能到85岁左右。

这位退休人员，现在办理退休已经50岁了。说实话，我们的预期寿命是0岁新生儿的预期寿命。因此已经50岁女性的预期寿命，预计怎么还得有三十七八年。

也就是说，参加养老保险，10年左右的时间回本。剩余二十五六年的时间，养老金都是纯赚的，而且养老金还会根据每年的养老金调整不断增加。所以说，是非常划算的事情。

如果我们不对比预期寿命，总是自怨自艾的害怕意外，那这样的话还是建议买份意外保险吧。