个人养老金制度正式开启，老人是否有必要参与

11月25日，人力资源社会保障部办公厅、财政部办公厅、国家税务总局办公厅发布《关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知》，确定全国31个省（市）的36个城市为个人养老金先行城市，且《通知》明确规定，自本通知印发之日起，在先行城市（地区）所在地参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，可参加个人养老金。这意味着从11月25日起，我国的个人养老金制度正式开启了。

在此之前，本人写下了《个人养老金试点随时开启，年轻人需要提前进行养老布局》一文，表明布局个人养老金一事要趁早，且越早越好。希望年轻人从20几岁参加工作时就开始布局个人养老金，这样等到自己退休的时候，个人养老金就缴纳了近40年，再加上近40年的理财收入，届时就能够领取较高的个人养老金收入了。对于这个观点，本人依旧保持不变。

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或许正是看了我这篇文章的缘故，有年纪大一些的网友就向我提出咨询，包括退休人员与准退休人员在内的老人是否有必要参与到个人养老金中来呢？因为个人养老金是个人自愿参加、缴费完全由参加人个人承担的一种养老金，所以这需要由当事人自己作出决定，其他人无权强制别人参加到个人养老金中来，除非哪位的钱多得花不完了，非要你开一个养老金账户，然后他每年都把钱打到你的养老金账户上。如果真有这样的好事，那倒是求之不得的。

正因为个人养老金是自愿参加，需要当事人自己来拿定主意。所以这就有了年纪大一些的网友向我提出的咨询。对此，我的观点是，老人参与个人养老金的意义不大。如果是基于个人养老的考虑，已经退休或在未来几年中将要退休的老人，不建议参与个人养老金。

个人养老金的钱都是参加人自己缴纳的。比如，一年缴纳1.2万元，这都是需要参加人自己掏钱的。如果参加人只是将钱存进个人养老金账户却不进行理财的话，那跟自己将钱存进银行里是一样的，能够得到的利益也就只是存款利息。《个人养老金实施办法》第三十八条明确规定，个人养老金资金账户内未进行投资的资金按照商业银行与个人约定的存款利率及计息方式计算利息。

我国之所以要推出个人养老金制度，主要还是希望参加人的个人养老金账户能够参加投资理财，通过长期投资，来让自己的个人养老金保值增值。而要达到保值增值的目的，这是一种长期投资，同时也是一种利滚利的过程。这样经过长期的日积月累，个人养老金数目就有可能达到一个较大的金额。因此，年轻人参加个人养老金的话，届时就有可能得到较多的个人养老金收入。

但老人显然没有这个优势。对于退休老人，虽然个人养老金制度并没有将他们排除在外，规定在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金制度。但实际上由于退休老人已经在领取基本养老金了，此时如果有个人养老金的话，也可以同时领取了。这样一手存进去，又一手领出来，又有什么实际意义呢？

而准退休人员（如五年内退休人员）的情况也大致如此。一方面，因为马上就要退休了，所以当事人可以存进的个人养老金金额是有限的。即便是5年也只存了6万元个人养老金。由于本小，投资理财也很难获得很大的利益，届时能够得到的利益也不会多。所以最终能够领到的主要还是自己存进去的个人养老金。

所以，不论是已经退休的老人还是面临退休的老人，参加个人养老金的意义并不大。当然，这并不意味着老人就不能进行自己的养老布局了。实际上，一些商业性的养老基金同样也是可以布局的。与个人养老金不同，商业养老基金并不受每年1.2万元的限制，而且这些商业养老基金同样也是由公募基金来运营。这样一些老人在养老金布局上就可以拿出更多的资金投入到养老基金中来，投的本越大，届时得到的利益也就越多。

当然，不论是参加个人养老金，还是布局社会上的商业养老金，参加者都需要明白一点就是，投资有风险，而这个风险也只能由参加者自己来承担。所以对于老人来说，更重要的还是选择低风险的养老产品，包括把自己养老的钱存在银行里也是可行的。毕竟通过投资获取暴利，这已经不是老年人应该有的选择。

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