全球速讯：重疾险投保指南

重疾险是一个比较复杂的险种，想要搞定它并不是一件容易的事儿。

【资料图】

但是，对于购买重疾险的消费者而言，其实没有必要去完全搞懂它，只要掌握这三点核心就够了。

主要内容如下:

保额必须充足

预算决定产品形态

理性附加可选责任

保额必须充足

买保险就是买保额。

保额已近是一个老生常谈的话题了，多少够用取决于自身的收入水平。

重疾险最核心保障是为了解决患病后无法工作造成的收入损失，所以重疾险的保额一定是和自身收入挂钩的。

那么，买多少保额才够用呢？

这个需要从重疾的治疗角度和自身收入综合考虑。

重疾理赔率最高的当属癌症了， 而各家保险公司披露的理赔年报中，仅癌症一种疾病，就已近占理赔率的60%-80%左右，而医学界对于癌症的治疗又有一个指标，叫做五年生存率，因为癌症容易复发和转移，只要熬过五年，那么以后复发的概率就很低了，在临床医学上就算是治愈了。

因此，五年的年收入是相对比较理想的保额，如果预算不足，将保额缩减至五年的支出也是够用的。

所以，重疾险的保额应该是自身年收的五倍或年支出的五倍。

预算决定产品形态

重疾险的形态是影响其价格最大的因素，不同形态的重疾险，在价格上可谓天差地别，以价格来区分，重疾险可分为以下三类，分别是：消费型、储蓄型、返还型。

如下图所示：

消费型：保障期内，出险赔钱；保障期内没出险，合同到期后，保费就消费掉了。

储蓄型：保障期内，得了条款约定的疾病赔钱；如果没有患病，身故了也可以赔钱。返还型：保障期内没出险，期满后返保费；保障期内出险则赔钱。总的来说，消费型重疾险价格最便宜，适合绝大部分人群投保，而储蓄型和返还型虽然保障更加全面，价格也要比消费型重疾险高出不少。

理性附加可选责任

重疾险除了基础保障责任外，大部分产品会附加一些可选责任，以下图某热销重疾险为例：

可选责任附加的越多，所获得的保障也就越好，相应所需要付出的保费也随之增加，如果预算充足，自然不比考虑这些，反之就应当慎重考虑是否有附加的必要性了。

在附加可选责任之前，我们应当了解，重疾险的基本保障责任，是否能够满足我们对于重大疾病的保障需求。

重疾险的基础保障责任，必须包含保险行业协会定义的28种重疾，如果含轻症保障就必须包含下面3种轻症。如图所示：

事实上，重疾理赔率的95%以上都是这28种重疾，而市面上在售的重疾险，它的疾病保障数量都在一百种以上，为了凑齐这些疾病数量，甚至将一些国外才有的罕见病纳入其中，重疾险的基本保障责任，其实是足以满足我们对于重大疾病的保障需求的。

重疾的可选责任，更多的是满足不同人群的差异化需求，附加可选责任虽然可以为我们提供更好的保障，但也需要花更多的钱为此买单。

所以，提供基础保障责任的重疾险才是刚需，可选责任则取决于我们的钱包，虽然保障责任是越多越好，但是，我们还因该根据自己的预算来选择最适合的产品。