这两年，很多人喜欢在支付宝上的蚂蚁保买保险，
既方便，又值得信赖；
重点是蚂蚁保确实也挺努力，产品升级迭代都非常及时，赚足了好感。
(资料图片)
比如最近，又一款重疾险产品——“健康福·终身重疾险”入选了蚂蚁保“金选”， 是重疾市场里不常见的更新。
我仔细研究了一下条款，发现这款产品在目前少有的成人重疾“轻中症继续赔”上进行了创新，而且 价格也非常便宜，
综合来看在性价比上绝对有一拼之力。
话都说到这了，哪能不拿出来给大家展示一下？
今年，重疾险开辟了一块新战场：用“轻中症继续赔”责任来延续产品的保障效力。
这项责任的设计出发点很简单：
有些人买了重疾险，就开始有了一个想法——
我买的重疾险一定要用上，用不上就亏了。
保险公司们深谙这一点，所以无论是早期增加病种，还是中期增加轻症中症，都是为了增加这份产品使用率。
如今“轻中症继续赔”责任也是这思路，
无论得几次、无论轻中重症哪个在前，这份重疾险都能覆盖得住。
对消费者来说，这是好事，毕竟保障增加了；
所以我们看这次人保承保的健康福，就在这方面做了强化。
重疾赔付后，非对应的轻中症还可以继续赔
一般单次赔付的重疾产品，重疾赔付过了，合同也就结束了，很多产品的条款里都是这么写的：
比如得了恶性肿瘤，那么在恶性肿瘤赔付之后，责任就结束了，再确诊其他的轻中症，比如慢性肾功能衰竭，也没法获得赔付。
这是绝大多数重疾产品的现状。
作为蚂蚁保金选产品，这次全新上线的健康福终身重疾确实很有诚意，一个可附加的“轻中症继续赔”责任就直接把这个状况打破了：
轻中症继续赔，顾名思义就是重疾确诊赔付后，轻中症的保障责任仍旧能继续下去。 在赔付要求上，人保健康福轻症的赔付次数要更多一点，我们简单看一张图：
轻中症继续赔有两个条件： 重疾确诊满90天、与重疾非同组。
也就是说，重疾确诊满90天后，赔付了，
如果轻症和中症未达到理赔次数，也就是没赔完约定的5次+3次，那么在保障期内，轻中症的责任仍旧有效。
举个例子，张三在40岁时因 慢性肾衰竭 获得过一次轻症赔付，
50岁时不幸确诊 癌症 ，那么在此之后，轻中症赔付分别还有4次、3次，像是主动脉内手术、肾脏切除等等，还能继续获得赔付。
当然，赔付也是有要求的：
后面赔的轻中症和之前确诊的重疾不能为同组疾病。
根据条款要求，重疾对应的同组轻症和中症情况如下表：
重疾分成了12组，对应19种轻中症，如果该组的重疾赔过了，同组的轻中症不再赔付。
比如赔过了较重急性心肌梗死（第2组），那么同组的冠状动脉介入手术、较轻急性心肌梗死和激光心肌血运重建术不会再赔付。
其它没被分组的轻中症，该责任不受影响。
至于这项责任的好坏， 只能说虽然有限制，但一定是实用的。
实用的地方在于， 轻中症本身发生率就比重疾高， 在确诊重疾后，遇到轻中症的可能性要比健康时更高；
而 健康福的轻中症赔付次数加起来足有8次， 两者一叠加，实用性就体现出来了。
而限制之处在于，轻中症分组会降低它的实用性。
分组意味着得了该组的重疾后，同组的轻症就没有赔付机会了；
像是有的组包含了好几个轻症，其中有一些甚至是高发轻症，这种后续就没得赔了。
这些疾病中，可以说是相关程度极大的，甚至可以说，本组的重疾是本组轻中症的严重版本，
如果两者都赔，实际上就是同一疾病赔了两次，确实不合理。
另外，在实际中，疾病的关联程度远远超过我们想象，如果得了A，那么得B的概率也会大大提升。
比如癌症晚期患者，多伴有严重贫血，重度贫血可能会导致血液携带氧气量明显下降，导致颅脑部血液供应不足，发生脑梗死的几率比较高；
某些癌症，也非常容易引起中风。
所幸这个分组涉及到的病种不多，互相之间的取消作用不是很明显，整体能用上的概率还是很高的。 总的来说，如果附加这项责任，那人保健康福的重疾赔过后，还能延续轻中症的赔付责任，虽然有分组限制，但实用性还是挺高的。
说完了创新责任后，我们再来完整了解一下蚂蚁保上的人保健康福产品。
人保大家应该都挺熟悉的，常提起的好医保百万医疗险就是人保健康的产品，责任和保证续保条件都是一流。
说实话，一家带了“中国人民”四个字的保司，的确天生就能散发一种令人信服的气质；
而且从背景上来看， 人保健康也的确是大众认知中的大保司。
人保健康隶属于人保集团旗下，设立于2005年，是国内第一家健康保险公司；
而人保集团，前身就是大名鼎鼎的中国人民保险公司，
1949年10月20日成立，只比新中国成立晚了20天，当之无愧的共和国长子。
人保健康的这款健康福，全名叫健康福·终身重疾险（升级版），是蚂蚁保金选中健康福的系列产品，这款属于终身重疾险；
这款产品创新点挺多，确实有大保司的风范，我们来看它的基础责任：
这里最先要说的是，健康福的投保职业是要比其他重疾险稍大一些的，只排除了个别高危职业：
被排除在1-4类以外，但并不属于上述职业的人，是可以买到健康福这款产品的。
1、必选责任
三项标配也是最重要的责任：
125种重疾，赔1次，赔100%保额；
25种中症，赔3次，每次赔60%保额；
50种轻症，赔5次，每次赔30%保额，轻中症的赔付次数应该是目前单次赔付产品里能做到最多的了。 另外，轻中症里常见的11种最高发疾病都会赔：
除此以外，人保健康福在必选责任中增加了一项“老年特定重疾额外赔”的责任，有点类似于少儿特定重疾额外赔。
60岁后初次确诊重疾，且重疾为老年特定疾病的，可以额外获得20%基本保额的赔付。
举个例子，张三年轻时买了50万保额的健康福，65岁时确诊了严重阿尔兹海默病，那么这时总计能够获得 50*（100%+20%）=60万 的赔付。
责任中主要针对老年人的特定疾病有6种：
像是瘫痪、阿尔茨海默病、帕金森病等等都包含在内。
不管是老年人中风引起瘫痪，还是老年痴呆等等，其实发生概率都不低，实用性挺高的。
至于保费，30岁，50万保额保终身，分30年缴费，如果附加轻中症继续赔责任，男性一年是5255元，女性一年是4890元，基本处于目前重疾险第一档位。
2、可选责任
A、轻中症继续赔
这个责任是前面说过的，比较特别：
确诊重疾赔付后，再确诊不同组的轻中症，还能继续获得赔付。
可以附加一下，实用而且价格也不贵，基础责任附加轻中症继续赔后，保费只上涨了几十元。
B、癌症多次赔
癌症多次赔是非常实用的责任，
第一次得了癌症，赔付完，1年后再得癌症，再赔40%/10%保额。
这里有一点和其他重疾险不同， 有限制癌症多次赔的用途：
如果首次确诊的不是癌症，那么这个责任是无效的，比如第一次确诊是呼吸衰竭，那么2年后再确诊癌症是没办法获得赔付的。
但是，这里的癌症多次赔，也 增加了原位癌赔付：
首次确诊原位癌，间隔1年后，再次确诊不同器官的原位癌，可以获得赔付。
条款比较绕，我特意为大家整理了一张表格：
责任还是有用的，只是必须得首次确诊就是癌症才能用的上；
不过鉴于癌症的转移概率非常高，如果手上有预算，而且比较担心癌症风险，那附加一下也无妨。
C、疾病关爱金
疾病关爱金的责任在目前的重疾产品里，算是比较优秀的：
60岁前，确诊重疾或中症，能够获得额外赔付；
确诊重疾额外赔80%保额、中症额外赔30%保额。
比如30岁买了50万保额，50岁确诊重疾，可赔90万；50岁确诊中症，可赔45万。
那附加这个责任要多少钱呢？
加上它，单项责任贵了30%左右，相同条件下，男性每年的保费增加到了6875元，女性为6300元。 更适合有预算想一次性做高保额的人附加。
这个年龄段如果考虑做高保额，也可以勉强用一年期重疾险来加保，但也仅限于前期比较便宜。
D、心脑血管多次赔
心脑血管疾病多次赔这项责任， 人保健康福没有限制次数。
也就是说在第一次重疾后，间隔180天或1年，得了心脑血管疾病，可以再次赔100%保额；
在这之后间隔1年，如果再确诊特定心脑血管疾病，那还能继续获赔100%保额。
包括了15种心脑血管疾病，常见的都包括在内：
单项责任贵了10%左右，在相同条件下，男性每年是5855元，女性是5305元。 如果家庭里有心脑血管疾病史的建议考虑加上，尤其是对更高发的男性而言。
E、身故/全残保险金
这个就不多说了，18岁前身故/全残，赔付已交保费；18岁后赔付基本保额。 附加身故的保费贵了很多，所以预算充分且有需求的再附加，预算不充分、没需求的就别选了。
3、保费
至于各项责任附加后的保费，前面其实挨个说过了；
这里再放一个完整版的表格，大家可以参考一下：
健康福的 轻中症赔付次数多，疾病关爱金的赔付比例也更高，心脑血管多次赔不限次数，
还可以选择附加轻中症继续赔的责任， 实用而且价格都不贵。
如果跳出支付宝，对标目前其他互联网重疾险的话，健康福附加轻中症继续赔责任后，价格也能挤进第一档位， 性价比相当不错。
健康福版本很多，定期终身全都有，成人产品有下面这几款：
如果想买一年期的重疾险，有健康福·重疾险（保1年）；
想买定期有健康福·重疾险（保20/30年），保20年、30年或者保至70岁都可以；
想买终身有健康福·终身重疾险（升级版），责任齐全，性价比高。
在蚂蚁保上买重疾险，最明显的一点是： 申请理赔要比其他重疾险方便很多。
传统渠道买保险，出险了得先联系代理人，在代理人的协助下走完整个理赔流程。
但蚂蚁保里的产品，尤其是健康险，理赔要更便捷一些，整个理赔流程智能化程度很高。
如果出险了，可以直接在支付宝上报案，点击 “我的”→“蚂蚁保”→“我的”→“全部保单”，在保单详情页面自助申请理赔就行。
理赔过程中需要什么材料、材料正确与否，都会有引导，不怕看不懂。
而具体到人保健康福这款产品，除了背后有蚂蚁保的渠道优势外，产品本身其实也挺不错的。
首先，人保健康福的投保范围非常大，仅有个别高危职业不能买；
另外，它可以附加轻中症继续赔来延续产品的保障时间，疾病关爱金的赔付比例同样很不错，
包括 心脑血管多次赔 也是有明显优势的，虽然贵一些，但赔付不限次数，有需要的可以多关注一下。
综合来看，这是一款性价比非常高的重疾险产品。
在支付宝上搜索“健康福终身重疾险”就能为自己和家人投保，确实能省不少事儿。
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