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中国人民银行官网去年10月公布的《2022年三季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2022年三季度末，个人住房贷款余额38.91万亿元，同比增长4.1%，增速比上年末低7.2个百分点。房贷余额中，利息约占四成，即15.56万亿。
虽然从报告发布的数据来看，个人住房贷款增速有所放缓，不再像过去那样快速增长，但是，仍处于增长之中。也就是说，“房奴”的数量也在继续增多，居民财富向住房过度积聚的问题并没有得到解决，不仅居民财富的结构继续恶化，居民的消费预期也在“房奴”的增多中变得更加不乐观。
事实也是，按照有关机构发布的报告，截止2021年末，中国家庭平均资产约134.4万元，其中，房产占比接近70%，也就是说，将近100万元是房产。而这些房产在形成过程中，又与居民负债密切相连，是伴随着居民负债的增加而增加的。近40万亿的房贷就是最好的例证，房贷占家庭资产的比重也接近30%了。更重要的，居民财产的增加，又离不开房价的快速上涨。如果房价下降一半，居民家庭财富就将减少近50万元，只有不到90万元，而房贷是已经形成的负债，不会随着房价的变化而变化，房贷占家庭财富的比重也将超过40%。
虽然只是假设，按照目前的实际情况，房价是不可能下跌50%的，否则，就会发生严重的金融风险。但是，却从另一个侧面说明，财富积累的“含金量”并没有数据表现得那么好。居民家庭财产的增加，并非真正意义上的净增加，而是房价过快上涨的相对增加，对居民来说，财产增加的数量与幸福度的提升没有形成完全对应的关系。稳定房价，必须成为未来一段时间必须做好的一项工作。否则，会严重影响居民的幸福感。
不仅如此，房价的过度上涨，居民家庭负债的不断增多，也让居民的消费预期越来越不强烈，更多的居民把新获得的收入用于偿还负债，没有形成有效的金融资产。只要房贷仍然保持较高水平，就必然会让原本可以形成其他消费的居民财富，只能转向偿付银行负债。更直接地说，就是住房消费带来的一次性拉动效应，需要多少年的其他方面消费去弥补。如果住房消费不能保持平稳增长，而是过度增长，对消费市场的影响是巨大的，也是长时间的。过度的住房消费，会使消费对经济增长的拉动出现大起大落现象，甚至出现断裂现象。
就消费而言，显然不只有住房消费一个方面，日常生活、教育、医疗、健康、健身、体育、文化、养老、旅游等，都是消费的重要内容。一旦住房消费占据了家庭消费的大头，甚至在相当一段时间里控制了家庭的整个消费，那么，其他方面的消费就很难有好的表现。为什么近年来市场需求萎缩，除了疫情等的影响之外，更重要的还是前些年住房消费过度留下的后遗症。如果不是住房消费占据了居民太多的财富，即便出现疫情，居民的正常消费还是能够保持的，而不会使日常消费也受到影响。特别是社会消费品零售总额，怎么也不该出现下降现象。
因此，必须正视住房过度消费对居民家庭正常消费带来的负面影响、反向作用。自然，就应当在鼓励居民、特别是年轻人在住房消费方面把握好尺度，不要再鼓励年轻人当房奴了。房奴越多，其他方面的消费就越少。一旦遇到疫情这样的问题，消费就会出现大幅下滑现象。这是与构建新发展格局、实现国内大循环不相适应的。
面对房地产市场持续低迷，从管理层到地方政府，都在用各种政策刺激和鼓励居民购房，想以此来拉动住房消费，帮助开发商解困。殊不知，此举也是“双刃剑”。按照目前的实际情况，居民只要买房，就必然会成为房奴。特别是年轻人，一旦成为房奴，不仅生活水平会大大降低，工作的“耐心”也会大大减弱。原本可以在基础研究领域工作的人，跑去当金融分析师、证券分析师了，原本可以安心于实体经济领域的，也纷纷跑到其他领域了，原本可以当工匠的，也只能当“飞鸟”了，因为，他们要支付房贷呀，只能看收入，而不看前途和事业了。这样的结果，对发展来说，显然是得不偿失。所以，年轻人是否购房，应当由他们自主选择，而不要通过政策鼓励、补贴等引导他们当房奴了，这不是好的选择。这种只顾眼前利益、不顾长远利益的做法，必须坚决纠正。年轻人可以有自己的选择，但政策不能起负面影响作用。
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