总体情况分析

银行合规的重要性是努力把合规管理与全体员工职业发展和日常经营管理活动有机结合起来，形成制度安排，引导员工主动合规。而信贷业务作为商业银行的主导业务，防范其操作风险也显得尤为重要。

通过对2022年已处罚罚单的“主要违法违规事实”进行拆分分析，银联信合规风险服务团队总结出6070张罚单背后的处罚理由，共计9568个处罚案由，共16个方面，其中信贷业务占比最高，达到49.49%。因此，团队特别针对信贷业务违规案例进行深度分析，结合实践经验，在对银行监管处罚程序进行解析的基础上，对处罚程序的应对以及未来信贷业务经营活动的规范提出参考建议。

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信贷业务总体处罚情况

2022年，围绕信贷业务，商业银行监管部门对商业银行累计开出罚单3392张，与上年的2637张相比，上升了29.0%。2022年总处罚金额13.21亿元，较上年减少4.77亿元。

2022年，一共有769家商业银行（分支行与总行合并），具体来看：

图表 ：各家银行因信贷业务违规被罚统计

分月来看，近半年信贷业务的处罚案由出现次数占总处罚案由比例为49.35%，近3个月的平均同比增幅为13.29%。整体来看，信贷业务方面的处罚力度不断增加。

图表 ：商业银行信贷业务近12月处罚情况

其中机构处罚决定中，各类处罚手段占比如下。

图表 ：信贷业务机构处罚手段分布

个人处罚方面，各类处罚手段占比如下。

图表 ：信贷业务个人处罚手段分布

高管处罚方面，关于信贷业务违规处罚涉及高管的处罚有376张罚单，职位分布方面，董监高方面，共有120张罚单，具体为董事28张、理事7张、总经理44张、行长或副行长41张；中层管理人员方面，共有93张罚单；未注明职位163张罚单。

图表 ：信贷业务高管处罚手段分布

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信贷业务违规案例分析

通过对3392张有关信贷业务处罚罚单背后的处罚案由进行分析，共涉及270个方面，其中“贷款‘三查’不尽职”、“贷后管理不到位”、“违规发放贷款”、“信贷业务管理不尽职”、“贷款资金被挪用”、“贷前调查不尽职”为监管处罚原由较多的业务。具体信贷业务处罚案由如下：

图表：信贷业务方面细分处罚案由明细

03

各类银行机构违规点分析

本部分仅节选城商银行、农商银行信贷业务处罚分析，完整版内容详见《2022年信贷业务合规风险全景分析报告》。

1、城市商业银行信贷业务处罚分析

城市商业银行方面，一共涉及98个方面，其中贷款“三查”不尽职占比最高。

图表 ：城市商业银行信贷业务近12月处罚情况

图表 ：城市商业银行信贷业务处罚案由明细

图表 ：具体银行处罚明细（罚单数量超过10笔）

2、农村商业银行信贷业务处罚分析

农村商业银行方面，一共涉及135个方面，其中违规发放贷款占比最高。

图表 ：农村商业银行信贷业务近12月处罚情况

图表 ：农村商业银行信贷业务处罚案由明细

图表 ：具体银行处罚明细（罚单数量超过10笔）

银联信合规风险团队每年度出刊的《信贷业务合规风险全景分析报告》对上年监管政策、监管处罚数据、信贷业务重点关注内容与防控建议、处罚依据分析、信贷业务监管趋势展望分析，为商业银行未来信贷业务经营活动的规范提出建议。