“我这么努力工作，不过是为了提前退休...”
(资料图片仅供参考)
在压力山大、节奏飞快的生活里，提前退休成为了很多年轻人的梦想。
不过说真的，未来的退休不一定意味着“解脱”，也可能背上另一个包袱： 长寿时代已经来临，退休后我们很可能面对几十年零收入的情况。
这一事实，会深刻地影响着我们的职业选择、养老储备，对于每个人，都意义重大。
你的寿命，很可能超过你的预期
清华大学老龄研究社会中心发布的《国民养老准备调研报告》指出：关于长寿的看法，年轻人和老年人截然不同。
年轻人往往认为长寿是一件遥远甚至不会发生的事情，而临近退休的老年人则意识到自己剩余的寿命还很长。
事实究竟如何呢？我们来看一组数据。
2022年7月份，卫健委发布公报称：2021年我国人均预期寿命为78.2岁，相较于2010年的73.5岁，11年间增长了4.7岁。
可以看到， 随着医疗条件进步，生活水平改善，我们的寿命将越来越长。
未来我们大概能活到多少岁呢？
2016年亚马逊全网畅销图书《百岁人生》中提到：从1840年开始，人类的寿命就在以平均每年大约3个月的速度递增，每过10年人类就可以多活2~3岁。
（数据来源：加州大学伯克利分校与马克斯•普朗克研究所 人口研究中心共建的“人类死亡率数据库”）
而我国这几十年来的人均预期寿命增幅，也大致印证了这一结论。
按照这样的幅度，如果以现在80岁的寿命去推算，那么能得出： 现在30岁的成人，未来大概率能活到92~101岁。
长寿时代、百岁人生已然悄悄来临了。
长寿，是一种礼物还是负担？
活得久，固然令人欣喜，但仔细想想，未必所有人都能开心起来，长寿的同时也伴随着多重风险。
1、财务风险
用本山大叔的话来说就是： 人这辈子最最惨的事情就是人活着，钱没了。
简单算一下，60~65岁退休，90多岁离开，我们将直面30~40年的零收入生活，该如何度过？
回顾现状，那些没有养老金的老人，比如农村的空巢老人、外出打工的农民工，他们只能活到老，干到老，以及靠子女亲戚们帮衬救济。
像邻国日本，作为最长寿的国家之一，街头遍布着70多岁仍在奔波谋生的老人，工作看不到尽头，实在令人唏嘘。
而有养老金的老人，多数并不够用。
2022年4月份，人社局发布了《进一步织密社会保障安全网》文件，指出目前企业退休人员月人均养老金是2987元，城乡居民月人均养老金是179元，显然部分人的养老金并不充足。
一般认为，想要维持体面尊严的老年生活， 养老金替代率应达到70% （即退休前工资的70%）。
由此可见，多数老年人都面临着不同程度的财务问题。
2、健康风险
年龄增长，大多数疾病的发病率也会逐渐提高。
首先就是癌症，想必大家都听过这样一句话： 只要你活得够久，就一定会得癌症。
一般认为，癌症主要是DNA复制错误导致的，活得越久，DNA复制的次数越多，越容易发生错误导致癌变。
其次还有一些老年疾病的发病率在不断提高，包括帕金森、老年痴呆等。
另一方面，随着视力减退、骨质疏松，意外的发生概率也大大增加：扭伤、跌倒、磕碰……
杜甫曾写道： 万里悲秋常作客，百年多病独登台 ，刻画的便是这样的晚年生活。
尽管如此，我们也不必过分悲观，有些风险完全可以通过提前预备来转移。
应对长寿风险，我们能做什么？
首先，我们来看看“钱”的问题。
1、财务的准备
应对这一风险，解决的方向有两个：提高赚钱能力来增加积蓄和预备未来的养老金。下面我们分别来看看。
①提高赚钱能力
首先，对于毕业不久的朋友而言，要慎重选择职业。
在长寿时代，时间跨度大，科技可能发生翻天覆地的变化，很多重复性、缺乏技术性的工作会被替代。 因此，我们要选择那些难以被替代的职业。
比如各行各业的专业技术人员，设计师、作家、营销专家。还有些职业，随着经验积累、人脉扩展，会出现“年龄越大越吃香”的现象，比如医生、律师和证券分析师等。
其次，选择好工作后，要热爱并持续耕耘 ，正如稻盛和夫在《干法》一书中所说：
专心致志于一行一业，不腻烦，不焦躁，埋头苦干，不屈服任何困难，坚持不懈。只要你这样做，便能造就优秀的人格，并且会让你的人生开出美丽的鲜花，结出丰硕的果实。
当你的主业做好之后，有能力和时间的话，还可以拓展副业，来增加收入来源。
最后是自我投资，拿出一部分钱去学习，提升我们的无形资产： 眼界、思维、能力、知识……
这些提升，虽然平时看不出来， 但会深刻影响我们每一个重大的选择，从而改变我们的人生。
②预备未来的养老金
为了应对长寿风险，我们可以提前预备未来的养老金。
首先是社保养老金，作为最基础的养老金来源， 它能活多久，领多久， 转移部分长寿所带来的财务风险。
其次，像商业养老保险中的终身养老年金险，前期交钱，后面五六十岁就可以每年或每月领一笔钱，也是活多久，领多久。
它还是复利增值的，在这漫长的岁月里，“复利+时间”的神奇效应也愈发明显， 长期收益非常可观 ，并且 收益写进合同 ，安全稳健，不受市场利率影响。
因此， 这种产品很适合稳健的朋友作为部分的养老储备。
我们以某款终身养老年金险为例，30岁女性，每年交5万，交5年，60岁开始领钱， 每年能领到3.96万元。
当然，大家可以根据自家的实际情况自由选择交费时间和金额。
下表是到不同年龄累计领取到的钱及对应的IRR收益率：
随着年龄增长，累计领取的年金越来越多，IRR收益率也会越来越高。
还有一些朋友风险偏好比较积极，也可以考虑配置部分个人养老金中的养老基金。
不过这些产品上市的时间并不长，业绩有待持续观察，感兴趣的可以多关注一下。
2、保持健康的身心
养成良好的作息、饮食、锻炼习惯。
可以从小处着手，比如：每天保证充足的睡觉、每天吃一个苹果、每天走够6000步……
好习惯的力量是强大的，能在不知不觉中改变我们的气色、体质乃至整个身体状况。也要记得每年做一次体检，万一有异常，就能早发现，早治疗。
除此之外，我们也要保持愉快的心情，没事多笑笑， 正所谓心情好，百病消。
在保持身心健康之外，咱们还可以做风险转移， 投保一份可以保障终身的重疾险，一份长期保证续保的百万医疗险。
万一发生了不幸，我们也有钱治疗、有钱休养，不至于动用我们的养老储蓄。
写在最后
日本一位专攻老年人精神疾病的医生和田秀树，提倡把80岁以上的老人称为“幸龄者”，而不是“高龄者”，旨在祝愿他们健康幸福。
希望当下的老人及未来的你我，都能成为这样的“幸龄者”。
也希望今天的分享，能为你在养老、乃至人生的规划上，提供一些新的思路。
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