买了百万医疗,得了癌症后竟然被拒赔,为什么?

2023-01-31 21:32:01    来源:深蓝保    

毫不夸张地说,如果我们买的百万医疗险,没有外购药保障的话,将来得癌症,很可能还是要掏十几万的医药费!


【资料图】

为什么这么说呢?

真人真事啊,2018年3月份,李女士买了一份600万保额的百万医疗险,同年10月不幸确诊乳腺癌,本来她很庆幸,买了保险正好能用上...

但她当时在住院期间,医生开了「靶向药」用于治疗乳腺癌,医院没有这种药,医生开了单子,让李女士自己去外面的医院购买这种药。

她想着保险说不限用药,都报销,靶向药挺贵的(7600/支*17支),结果谁知,保险公司告知她:“靶向药是外购药,不给报销!”

李女士当场就懵了,当时买保险时,说好的这个百万医疗险不限社保用药的,都可以报销的啊,现在给我说不给报销,这是什么理呀?

于是,李女士含泪上诉,但最终判定结果还是拒赔的,因为保险合同写明了外购药不赔,所以不赔!

基于真实案例,我强烈建议大家选百万医疗险时,最好一定要买能保外购药的产品!

现在市面上有很多的百万医疗险,都还存在「不保外购药」的致命缺陷,但很多人他根本就不会看这些,买的时候稀里糊涂,等真出事了才后悔。

所以我们今天专门出一期内容给大家讲讲,能报销外购药的百万医疗险,到底长什么样?

结尾处还整理了市面上最全的 【百万医疗险第一梯队产品测评表格】 ,有需要记得保存收藏,免得以后买错吃亏!

外购药究竟是什么?

简单说就是治疗中必需的,但是就诊的医院没有,你要拿着医生开的处方单子,到院外药房去买的药,就属于外购药。

在很多大病,尤其是癌症的治疗过程中,经常都会用到,少则一盒好几千,多的甚至可能要大几万。

而这部分费用,很多医保是不报销的,需要你自己花钱。

这时,如果你买的百万医疗险能够报销,那就能减轻很大一部分负担。

但开头也说了,我们在翻遍市面上在售的上百款产品后,发现大部分的百万医疗险,都没有这个保障。

而且,就算有这个功能,具体的细节也有很大差别,比如有些产品是自带的,有些则需要另外附加,那咱们到底要怎么判断呢?

挑选医疗险的外购药保障

千万要注意这几点!

大家记住,在对比百万医疗险外购药保障时,重点看条款里的这4个页面:

产品详情页 投保须知 合同对药品费的定义 免责条款

比如平安e生保,合同中对“药品费”的描述如下,仅看这一条款,并没有限定药品必须在看病的医院购买,由此推测它应该支持住院期间的外购药报销:

不过,就这么下结论还为时尚早,除了“药品费”外,我们还要再看下免责条款对药品是否有其他限制。

如果免责条款中有对药品来源做限制,那大家就要特别注意了。

比如同样是平安e生保这款产品,就在免责条款里明确表示:如果不是医院买的药,就一律不给报销。

要是买了这种产品,将来真要用上,就一分也没得赔。

而能保外购药的产品,你在产品介绍页就能看到,或者在合同条款上,一般会有「特定药品费」这几个字样。

如果咱们自己实在看不出来的,也可以直接打保险公司的电话咨询。

不过,光有外购药的保障还不够,还得具体了解报销细节,毕竟这才关系到,实际理赔中到底实不实用。

那怎么看外购药保障好不好呢?我总结了三个核心点:

1、看药品的种类多不多

外购药基本都有个对应的特药清单,只有在清单上的药,才能用百万医疗险来报销。

所以,覆盖的种类自然是越多越好。

2、看报销比例高不高

正常情况下,能100%报销当然是最好的。

但这里也要提醒大家,目前绝大部分产品都有规定:

如果是医保内的用药,没有经过医保报销的话,一般就只能赔付60%。

3、看续保稳不稳定

现在很多百万医疗险,虽然可以保证续保,但外购药却只有1年的保障。

而像癌症这种大病,我们都知道,是不太可能在一两年内就治好的;

如果到了第二年,你的外购药就不给保了,那后续的药品费还是要自己来承担。

所以,在有选择的情况下,最好是尽量挑选外购药也能保证续保的产品!

另外,有的百万医疗险还提供药品直付、送药上门等服务,这些都算是锦上添花的加分项了。

哪款百万医疗险最值得买?

那根据分析以上的几个要点,我把目前市面上能够报销外购药、且综合保障表现非常优秀的产品花了近一周时间整理出来了。

目前最长的能保证续保20年,具体哪款值得买、有哪些保障欠缺等,都列举出来了,你可以点击保存、收藏好下面这张精华表格:

直接说结论:

这个表格里,主险和外购药都能保证续保20年的百万医疗险,只有2款,而各方面真正称得上拔尖的只有1款,就是 太平洋蓝医保·长期医疗险 (下面简称:蓝医保)。

这款产品名气很大,可以称得上是“全能型选手”了,还把外购药100%报销写进了合同,让人十分安心,值得大家优先考虑!

注意:「蓝医保」就是之前的「医享无忧」,使用的都是同一个条款,保障很不错。

此外,如果是3~6个家庭成员同时投保,可以选择蓝医保的家庭版,所有成员每年共享1万免赔额,每人保费打95折。

另外一款 人保好医保(20年) 也很值得入手,虽然外购药最高只能报销90%,但它对身体有结节等小毛病的朋友更友好一些。如果买不了蓝医保,可以考虑它。

人保好医保(6年) 也很有优势,续保的6年期间,能共享1万元免赔额!

如果满期产品未停售,续保无需审核;满期停售了,也不需要健康告知,直接续保指定产品。

预算充足,比较看重高端就医体验的朋友,还可以考虑 臻爱无忧特需版

它最主要的亮点是6年保证续保,能报销特需医疗费用,自由选择0~2万的免赔额。

这款产品可以选外购药保障,但这项保障是1年期不保证续保的,每年都需要审核,停售后也不能续保,你要注意抉择。

还有一点值得注意的是,目前市面上多数能保证续保的医疗险,必须在60岁以下才能投保。

如果想给年纪大的父母买,还可以重点关注 瑞华医享无忧惠享版、尊享e生2023 这两款新品,投保年龄更加宽松!

了解完买一份,这样一年花个几百块钱,我们基本上就能解决看不起病的问题了!

写在最后

最后再提醒大家,虽然外购药很重要,但不是我们买百万医疗险唯一需要关注的保障。

大家挑选时,还是得结合其他保障来综合考虑,例如续保条件也要非常优秀,续保时间越长越好!

因为很多产品你今年买了,但如果明年身体变差、赔付过了,或者下架停售了,那么保险公司很可能就不让你继续买了,你直接就没有保障了,所以大家一定要综合考虑各方面再下手。

医疗险属于极其复杂的产品,想看懂条款绝非易事,而且我们每个人的年纪和身体情况都不同,挑选产品差异性挺大。

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