毫不夸张地说，如果我们买的百万医疗险，没有外购药保障的话，将来得癌症，很可能还是要掏十几万的医药费！
【资料图】
为什么这么说呢？
真人真事啊，2018年3月份，李女士买了一份600万保额的百万医疗险，同年10月不幸确诊乳腺癌，本来她很庆幸，买了保险正好能用上...
但她当时在住院期间，医生开了「靶向药」用于治疗乳腺癌，医院没有这种药，医生开了单子，让李女士自己去外面的医院购买这种药。
她想着保险说不限用药，都报销，靶向药挺贵的（7600/支*17支），结果谁知，保险公司告知她：“靶向药是外购药，不给报销！”
李女士当场就懵了，当时买保险时，说好的这个百万医疗险不限社保用药的，都可以报销的啊，现在给我说不给报销，这是什么理呀？
于是，李女士含泪上诉，但最终判定结果还是拒赔的，因为保险合同写明了外购药不赔，所以不赔！
基于真实案例，我强烈建议大家选百万医疗险时，最好一定要买能保外购药的产品！
现在市面上有很多的百万医疗险，都还存在「不保外购药」的致命缺陷，但很多人他根本就不会看这些，买的时候稀里糊涂，等真出事了才后悔。
所以我们今天专门出一期内容给大家讲讲，能报销外购药的百万医疗险，到底长什么样？
结尾处还整理了市面上最全的 【百万医疗险第一梯队产品测评表格】 ，有需要记得保存收藏，免得以后买错吃亏！
外购药究竟是什么？
简单说就是治疗中必需的，但是就诊的医院没有，你要拿着医生开的处方单子，到院外药房去买的药，就属于外购药。
在很多大病，尤其是癌症的治疗过程中，经常都会用到，少则一盒好几千，多的甚至可能要大几万。
而这部分费用，很多医保是不报销的，需要你自己花钱。
这时，如果你买的百万医疗险能够报销，那就能减轻很大一部分负担。
但开头也说了，我们在翻遍市面上在售的上百款产品后，发现大部分的百万医疗险，都没有这个保障。
而且，就算有这个功能，具体的细节也有很大差别，比如有些产品是自带的，有些则需要另外附加，那咱们到底要怎么判断呢？
挑选医疗险的外购药保障
千万要注意这几点！
大家记住，在对比百万医疗险外购药保障时，重点看条款里的这4个页面：
产品详情页 投保须知 合同对药品费的定义 免责条款比如平安e生保，合同中对“药品费”的描述如下，仅看这一条款，并没有限定药品必须在看病的医院购买，由此推测它应该支持住院期间的外购药报销：
不过，就这么下结论还为时尚早，除了“药品费”外，我们还要再看下免责条款对药品是否有其他限制。
如果免责条款中有对药品来源做限制，那大家就要特别注意了。
比如同样是平安e生保这款产品，就在免责条款里明确表示：如果不是医院买的药，就一律不给报销。
要是买了这种产品，将来真要用上，就一分也没得赔。
而能保外购药的产品，你在产品介绍页就能看到，或者在合同条款上，一般会有「特定药品费」这几个字样。
如果咱们自己实在看不出来的，也可以直接打保险公司的电话咨询。
不过，光有外购药的保障还不够，还得具体了解报销细节，毕竟这才关系到，实际理赔中到底实不实用。
那怎么看外购药保障好不好呢？我总结了三个核心点：
1、看药品的种类多不多
外购药基本都有个对应的特药清单，只有在清单上的药，才能用百万医疗险来报销。
所以，覆盖的种类自然是越多越好。
2、看报销比例高不高
正常情况下，能100%报销当然是最好的。
但这里也要提醒大家，目前绝大部分产品都有规定：
如果是医保内的用药，没有经过医保报销的话，一般就只能赔付60%。
3、看续保稳不稳定
现在很多百万医疗险，虽然可以保证续保，但外购药却只有1年的保障。
而像癌症这种大病，我们都知道，是不太可能在一两年内就治好的；
如果到了第二年，你的外购药就不给保了，那后续的药品费还是要自己来承担。
所以，在有选择的情况下，最好是尽量挑选外购药也能保证续保的产品！
另外，有的百万医疗险还提供药品直付、送药上门等服务，这些都算是锦上添花的加分项了。
哪款百万医疗险最值得买？
那根据分析以上的几个要点，我把目前市面上能够报销外购药、且综合保障表现非常优秀的产品花了近一周时间整理出来了。
目前最长的能保证续保20年，具体哪款值得买、有哪些保障欠缺等，都列举出来了，你可以点击保存、收藏好下面这张精华表格：
直接说结论：
这个表格里，主险和外购药都能保证续保20年的百万医疗险，只有2款，而各方面真正称得上拔尖的只有1款，就是 太平洋蓝医保·长期医疗险 （下面简称：蓝医保）。
这款产品名气很大，可以称得上是“全能型选手”了，还把外购药100%报销写进了合同，让人十分安心，值得大家优先考虑！
注意：「蓝医保」就是之前的「医享无忧」，使用的都是同一个条款，保障很不错。
此外，如果是3~6个家庭成员同时投保，可以选择蓝医保的家庭版，所有成员每年共享1万免赔额，每人保费打95折。
另外一款 人保好医保（20年） 也很值得入手，虽然外购药最高只能报销90%，但它对身体有结节等小毛病的朋友更友好一些。如果买不了蓝医保，可以考虑它。
人保好医保（6年） 也很有优势，续保的6年期间，能共享1万元免赔额！
如果满期产品未停售，续保无需审核；满期停售了，也不需要健康告知，直接续保指定产品。
预算充足，比较看重高端就医体验的朋友，还可以考虑 臻爱无忧特需版 。
它最主要的亮点是6年保证续保，能报销特需医疗费用，自由选择0~2万的免赔额。
这款产品可以选外购药保障，但这项保障是1年期不保证续保的，每年都需要审核，停售后也不能续保，你要注意抉择。
还有一点值得注意的是，目前市面上多数能保证续保的医疗险，必须在60岁以下才能投保。
如果想给年纪大的父母买，还可以重点关注 瑞华医享无忧惠享版、尊享e生2023 这两款新品，投保年龄更加宽松！
了解完买一份，这样一年花个几百块钱，我们基本上就能解决看不起病的问题了！
写在最后
最后再提醒大家，虽然外购药很重要，但不是我们买百万医疗险唯一需要关注的保障。
大家挑选时，还是得结合其他保障来综合考虑，例如续保条件也要非常优秀，续保时间越长越好！
因为很多产品你今年买了，但如果明年身体变差、赔付过了，或者下架停售了，那么保险公司很可能就不让你继续买了，你直接就没有保障了，所以大家一定要综合考虑各方面再下手。
医疗险属于极其复杂的产品，想看懂条款绝非易事，而且我们每个人的年纪和身体情况都不同，挑选产品差异性挺大。
关注深蓝保，回复【福利】，可免费领取：
《社保手册》《医保攻略》《保险方案》《防坑攻略》等超级干货资料。
帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷，如果你有任何保险问题尽管找我，我将用从业6年的经验给您合适的建议；
通过深蓝保投保的粉丝，一旦出险，我们将全程协助理赔。
热门
营业执照公示信息