风险收敛整体向好 银行业转型要摆脱“看天吃饭”

近日，银行业有两则消息值得关注：一是关于业绩预喜。据市场机构统计，截至目前，有20家上市银行公布了2022年业绩快报，多数银行实现净利润同比增长、资产质量持续改善和拨备覆盖率不断提升，交出了亮丽“成绩单”。二是关于息差承压。所谓息差是指贷款利息收入与存款利息支出之间的利息差，这也是银行业一直以来主要的收入来源。多家上市城商行近期公开表示，息差仍然存在收窄压力，需要持续优化资产结构，加强负债成本管控，力争保持息差稳定。

两则消息都跟银行业绩相关，一定程度上能够反映出银行业转型中的变化。

首先，中小银行风险收敛，整体向好。目前披露业绩快报的20家上市银行中，绝大多数都是中小银行，其中17家银行不良贷款率较2021年年末出现下降，有13家银行的不良贷款率低于1%。数据反映出银行业经营情况有所改善，2022年持续防范化解风险取得积极成效。

其次，虽然银行业经营业绩出现改善，但依赖息差、“看天吃饭”的情况依然存在。银行业还需要持续深化改革，在转型中寻求发展的新动力。有研究显示，银行资产端受市场利率阶段下行、持续让利等因素影响，资产收益率出现下降。同时，用户对存款收益的期望却没有降低。岁末年初，存款利率相对较高的大额存单“一单难求”，由此也可见一斑。进入2023年，在经济发展形势改善的情况下，又有不少银行出现了依赖息差实现“躺赢”的想法。

近几年来，在金融科技的助力下，大型商业银行不断下沉业务，整个银行业竞争加剧。对于大量中小银行来说，依靠“吃息差”的传统业务模式实现可持续发展已经有些力不从心。要摆脱“看天吃饭”的经营模式，银行业还需要加快转型。尤其对于整个银行业来说，要围绕党的二十大报告提出的“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”的要求，用更加有力的金融支持推动实体经济的高质量发展。

商业银行转型要有战略眼光和全局意识，要围绕党和国家的重大部署，用好用足各类政策工具，发掘新的业务，拓展发展空间。当前，银行要立足于扩大内需这个战略基点，加快对接新的有效信贷需求，围绕中小微企业、绿色发展、科技创新、能源保供、水利基建等关键领域和重点行业，加大资金支持力度。同时，要加强创新交易银行业务，为跨境企业提供更丰富的贸易融资、支付结算、现金管理等产品和服务。

银行转型不能只追求量的累加，更要有质的提升。要合理运用金融科技，以数字化转型为手段，创新方法和工具，摆脱传统服务模式带来的行业内卷和员工内卷，注重纾解金融服务的痛点，开拓新的业务空间。银行业要在助力实体经济高质量发展的过程中，实现与现代化产业体系发展相匹配的金融服务的提升，从而实现自身的高质量转型。