为什么2023年流行提前还房贷？

平常留意财经讯息的朋友们可能已经注意到了最近爆发的“提前还贷热潮”，它的爆发是有原因的，下面我来仔细讲述一下这轮提前还贷热潮的各方面信息。

01 提前还贷热潮来临

(资料图片)

兔年春节过后，一些杭州市民发现还房贷越来越难了，很多银行排队预约已经到了4个月之后；无独有偶，很多深圳市民也发现，多家国有大行移动端App的线上提前还房贷通道已然关闭，只能采用线下预约的方式进行，肉眼可见的是，未来一段时间房贷客户的还贷之路愈加难走了。

我实际操作了一下朋友的建行App，点击提前还贷时已经出现了如下提示： “目前暂时无法在线受理您的提前还本申请，前期已提交申请的扣款不受影响，请您谅解。如有疑问请联系您的客户经理或咨询贷款经办行”。而 工行方面 则因为系统升级，目前暂时无法在手机上申请提前还房贷。

据了解，目前成都、郑州等城市也面临预约排队的情况，提前还贷热潮已经逐渐开始蔓延。

02 提前还贷热潮来临的背景原因

首先，从还贷客户角度看。 考虑到投资理财收益波动较大，加上2021年底新规出台后理财极其不稳定的现状，房贷和投资理财之间收益倒挂现象已然发生，这促使很多购房者产生了提前还贷的想法。

然后，从房贷市场角度看。早期买房客户利率多为6.125和5.88两种利率，后期LPR实行后，虽然基准利率在变化，可是加点并没改变，这批客户的房贷利率远高于后期首套房商贷利率进入“3”周期的客户们，几百万的贷款额加三十年贷款周期后，两者可能差了几十万的利息。一经比较自然发现提前还贷才能抹平这其中的差距。

最后，从客户心理角度看。提前还贷这种事，越是有很多人去还，就越会有人注意并顺从潮流，简称“随大流”心理。

03 提前还贷对购房客户而言的确能省钱

一个朋友买房时用的组合贷，其中商贷利率为5.88%。而作为一名银行从业者，朋友很清楚这个利率走完三十年意味着多少利息。在2023年1月底他就预约了提前还款。说起提前还款的事，他表示还有另一个原因：资产投资收益率下行。“去年我炒股亏了八九万左右，而提前还贷等于找到一个5%左右的大额存单，利差对冲之下会少赔很多钱，毕竟现在去银行买理财，3%的收益都很少见，而且还可能赔本金。”朋友这样对我说。对于提前还房贷这事，对他而言就是省钱了。

不仅如此，很多聪明的购房客户还发现了房贷余额中剩下一块钱可以继续抵补扣除个税，一年还能省下几千块，感觉很值得，这不失为一个省钱小妙招。

04 房价走势不明朗，工资增长速度跑不赢房贷利率和通货膨胀率

很多人提前还贷并不是全部提前还贷，毕竟不是所有人手中都有那么多余钱的。但是面对未来房价走势不明朗的现实，多数人仍会选择部分提前还款。原因有两个，一是钱还的越多，未来房价上升或下降都不至于特别后悔，毕竟已成为既定事实；二是工资增长速度太慢，而通货膨胀率又高，未来不确定性太强，万一今后面临裁员手里的余钱用掉了，很可能面临还不上房贷的情况发生，因此提前还贷减少未来风险不失为一种好的选择。

05 银行越不希望发生的事，客户其实越喜欢做

站在银行角度来看，按揭贷款在银行中属于优质资产，具有风险小、利润高的特点，同时，每一笔按揭贷款都意味着银行一位黏性客户的诞生，同时会定期为银行带来充足的现金流。而如果有大量的借款人提前还贷，很会打乱银行后续的借贷计划，有可能导致银行资产负债比失调，甚至影响银行盈利。

即便从表面分析，上一批的按揭贷款利率较高，与银行资金成本价差了很多，银行即便通过利差获取利润也是很好的选择，因此肯定不希望这批客户提前还贷。

站在客户角度来看，银行对待新老客户的贷款利率表现出了明确的歧视，这本就对老客户不公平，他们感觉调整存量房贷客户利率的可能性较低，自然只能选择提前还贷来减少自己损失，同时也是对银行双标的一种反击。当然，客户一般也不会看到银行是受国家调控的，利率升降更不是自己说的算的。

06 专家也来凑热闹？

“还房贷省点利息是非常正常的个人行为，又有什么‘砖家’出来博眼球了？”有网友吐槽说。其实，这次专家的这些话还真是对普通人有利的，毕竟专家是主张降低存量客户房贷利率的，其大意就是让银行在存量贷款上赚的钱要适时吐出来一些，然后赶紧处理完这场闹剧，千万不要再把存量客户逼急了。

总体来讲，是否提前还贷见仁见智，如果你有这个实力，提前还贷未免不是一个好的选择；而如果你没有能力提前还贷，那么只能说未来的政策谁也看不到，对于这部分人可能还会有新的利好出现，踏踏实实前进即可。

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