养老金差距大是一个老生常谈的争议性问题，有的人养老金仅有几百、一两千，但有的人每个月能拿到5000以上，那么他们到底是怎么做到的呢？我总结了下，其实是满足了以下这 8个条件 ，看看你做到了吗？现在还未退休的人，仍有机会：

(资料图)

第一，毕业后能尽快工作参保

毕业后，如果不打算深造，再考取更高的学历的人，要早点找到合适的工作，能开始参保，因为目前我国法定退休年龄还是男性60周岁，女职工50周岁、女干部55周岁，就是说从大学毕业22岁，到退休，参保最长的男性，参保时间总共有39年，养老金遵循多缴多得和长缴多得的原则，晚参加一年，缴费年限就要减少一年，相比毕业后直接进入单位，上保险的人，你们未来的养老金差距就已经开始产生了。而如今，多地取消了职工养老保险一次性补缴，即使在《社会保险法》实施前参保人的人，最后能补缴，但也只能补缴至15年，不能延长时间。

建议现在的大三大四生，除了基本课程外，要尽快做好求职规划，比如考选调生等，是直接作为未来政府领导后备人选的人才储备，主要面向的就是应届生；留校任教，公立大学教师教授现在来说仍然是铁饭碗，社会保险这些基本福利是必须有的；参加校招，相比到社会上一份份递简历求职，校招能进入一些国企、集团企业的概率更高，因为很多大企业的优质岗位基本不会对外招聘，大多是直接在高校选择成绩优异的学生聘用。

第二，到退休前不断缴

除了提前参保，最关键的就是中途最好不要断缴，虽然养老保险可以续缴，但是断缴期间，是不算累计参保年限的。我国从1992年实施了养老保险个人账户制度，之后无论是企业还是农民，基本都是按照实际缴费年限来计算的，仅有在政策实施前参加的工作的人，有可能将工龄作为视同缴费年限计算养老金。

想要不断缴，要尽量找较为稳定的工作，上升空间大的，这样能避免企业裁员降薪，或者倒闭，导致失业的情况；找工作要尽量找自己有兴趣做的，否则，可能会造成你因为不愿意做而频繁离职，多次断缴后，缴费年限将缩短，并且，还影响失业保险金的领取，失业保险金要求是非本人意愿离职，缴费满一年才能申领，如果频繁离职导致不符合这些条件的，失业期间，将没有收入维持生活了。

第三，在大城市参保

2022年各省养老金计发基数公布后，达到1万以上的有 北京、上海、深圳等地 ，基本集中在的是全国一线城市，对参加职工养老保险的人，职工养老金在退休后核算上，对基础账户养老金是根据本地当年的养老金计发基数、本人月缴费指数和累计缴费年限三个因素进行的，在缴费指数、缴费年限同一水平的前提下，城市的计发基数越高，本人的基础养老金标准越高，这也是为什么每年大批毕业生涌入一线城市找工作，除了希望有更大的发展平台，还为了自己的退休后的收入水平，属于在一线城市上大学，毕业后，找工作优势要更大。

其次，除了职工养老金外，居民基础养老金水平，也是一线城市更高，其他城市可能仅有几百元，上海去年已经达到1300元每月，再加上本人的个人账户养老金，生活标准也高于其他城市的农民。

第四，考公考编或进入国企

机关事业单位和国企工作相对更稳定，工资收入更高，根据国家统计局出版的 《中国统计年鉴2022》 显示，2021年城镇非私营单位就业人员平均工资106837元，私营单位就业人员62884元，一年工资差距在4万元左右。 而养老保险缴费上，不是由个人自行在60%~300%之间选择缴费指数，工资越高，缴费指数越高，职工养老保险是包含两个账户的，单位和个人缴费指数一般是一样的，就是说个人缴纳的养老保险费越多之后个人账户余额更高，这部分就相当于银行存款，会有利息收入，我们都知道，存款余额越高，利息也越高。基础账户部分，单位缴费水平越高，最终月标准自然也更高。

除了基本养老保险外，我国还建立了补充性养老保险制度，第二支柱的年金，和第三支柱的个人养老保险，其中，年金制度想要参加还是有条件限制的，首先，年金包含职业年金和企业年金，职业年金仅有机关事业单位等设立，而企业年金，很多企业职工可能听都没有听说过，缴费上，是按照单位负担8%，个人负担4%。其次，不是单独参保，在基本养老保险和年金之间选一种缴费，而是要参加年金制度，必须先参加基本养老保险，等于单位和个人均要负担两份养老保险费，就导致了多数中小企业，大企业对一般职工，最多仅能够缴纳基本养老保险，那么到退休后，相比能够只参加过基本养老保险的退休人员，能参加年金的人，退休后，可以多一笔养老金领取，收入超过5000元的几率就更大。

第五，升职加薪

工资与养老保险缴费水平紧密相连，工资水平越高，自己就能在保证生活水平的基础上，可以负担更高标准的缴费，像一些月入过万，年薪百万的人，交社保感觉还是非常轻松的，除了少部分机关事业单位，国企职工，很多工资高，社保缴费水平高的人，是因为在企业的职位级别高，一般到了管理级别，工作会更加稳定，积累的经验更多，即使以后要跳槽，也能保证社保续交，避免换新工作导致社保断缴，影响养老金水平。

因此，不管在单位还是企业，都需要我们继续学习，掌握更多的经验，提升自己的知识技能，不能觉得走出校园就得过且过，活到老学到老，技能和知识是帮助大家升职加薪，提高未来退休后养老金的关键。

第六，参加个人养老保险

2022年我国个人养老金制度终于落地，从2022年11月25日起在36城率先试点，打通了多数人不能参加年金制度的遗憾，个人养老金制度面向多数未退休、未领取养老金，参加基本养老保险的人，与年金不同的是，目前没有比例要求必须缴纳多少，是个人自愿参加，一些收入低的人，可能也有机会尝试，那么，退休后，除了基本养老金，也能多领取一份个人养老金，并且现在的好处是，由于资金规模不是很大，正处于激励大家参与的期间，对税费上的征收标准比较低，比如税率仅有3%，而作为包含商业理财项目的保险制度，一般税率在7.5%，个人养老金制度对此一下子降了一半多；另一部分是对投资收益，目前暂不征税，就是选择的理财产品项目后，如果运行良好，收益空间大，那么这部分投资收益原则上可能都归参保人。

但要参加，还是需要注意，量力而行，目前最高每年缴费标准是12000元，一个月分摊下来要支出1000元，如果收入低，还是要按照自己的实际情况选择参保理财项目。

第七，延迟退休

现在有实际缴费年限和视同缴费年限的人，多数是1992年以前参加工作的，当时没有建立养老金个人账户，很多人其实可能没有参保，只有连续工龄，但在1992年后，参保的人，实际缴费时间和连续工龄年限基本重合，要想延长自己的缴费年限，每月养老金更高，可能需要申请延迟退休，在目前的法定退休年龄基础上，再工作几年。 包括人社部“十四五”规划、 《扩大内需战略规划纲要（2022－2035年）》 中都提及了要实施渐进式延迟法定退休年龄，虽然目前未明确具体出台和实施的时间，但是很明显，这将是未来养老保险和养老金收支大概率要实施的办法。

养老金每月发多少，是根据计发月数计算后得出的，退休时间越晚，计发月数越短，相对应的，每月养老金发放的就越多，但注意这里不是说实际的发放时间缩短，养老金现在是终身制，不管计发月数多少，只要退休人员在世，就会一直发放。

另一个是对参加个人养老金的问题上，个人养老金领取时间是看基本养老金何时领取，而从这个时候起，基本就不能再参加了，如果希望自己退休后，能多领一份养老金，临近退休年龄的人，可能需要选择延迟退休，再工作几年，让自己有机会参加个人养老金，这样相比早早退休的人，以后晚年的收入也将更高。

第八，注重身体健康

首先，养老金不是白发放的，一开始发放的钱其实还是自己和单位缴费的钱，直到本人按照计发月数领取完后，未来的养老金，才是纯收益，所以，现在的高龄老人基本已经回本了。

其次，现在每年基本养老金都会上调，今年也已经有 上海、北京、河南和四川等地 明确这一要求，就等人社部公布调整方案了，将实现19连涨，寿命越长，退休后，才能持续参加养老金上涨的福利，从2012年~2021年，职工人均月养老金增加了1301元，即使退休时收入低，只要活得长，仍然可以不断提高自己的养老金水平。

最后，养老金调整是按照定额、挂钩和倾斜调整的，但除了上海、浙江、河南外，其余20多省需要达到70周岁才能开始参加高龄调整，想要提高自己的养老金待遇，从现在开始要好好保护自己的身体，才有机会做到健康且长寿。

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