发卡增速放缓、活跃度待提升，多家银行申请信用卡推荐相关专利

10月10日，工商银行申请的一项名为“信用卡推荐方法和装置”的专利公布，其申请于2023年7月13日。据《银行科技研究社》了解，有多家银行曾申请信用卡推荐相关的专利。

工商银行新专利：基于社区划分结果推荐信用卡

摘要显示，工商银行该专利的方法为，对银行客户进行复杂网络建模，获得客户图结构，客户图结构的节点表示客户，边表示客户间关系；基于双向亲密度的节点关联关系函数在客户图结构中进行标签传播；将拥有同一个标签的节点划分至同一个社区；基于社区划分结果在对应社区内进行信用卡推荐。

(资料图片)

更具体的，基于双向亲密度的节点关联关系函数在客户图结构中进行标签传播之前，还需按照客户图结构中节点的度数进行降序排序。

双向亲密度节点关联关系函数为：

其中，Q表示节点双向亲密度，Γ(u)表示节点u及其邻居节点的集合，Γ(v)表示节点v及其邻居节点的集合。

而基于双向亲密度的节点关联关系函数在客户图结构中进行标签传播具体包括：

初始化客户图结构中的节点，为每个节点赋予一个单独的标签；遍历降序排序的节点序列，在遍历当前节点时寻找当前节点的邻居节点中相同标签数目最多的标签作为当前节点的标签，若数目最多的标签不唯一，则计算数目最多的标签所在节点与当前节点之间的双向亲密度Q，对同一标签内的Q求和，取Q求和值最大的标签作为当前节点的标签；重复遍历降序排序的节点序列直至每个节点的当前标签均为其邻居节点中数量最多的标签。

若Q求和后，不同标签的Q求和值仍然相同，则随机选取一个Q求和值最大的标签作为当前节点的标签。

另外，基于社区划分结果在对应社区内进行信用卡推荐具体包括：在同一社区内统计客户的信用卡开卡信息，获取最受欢迎的信用卡卡种，基于该卡种向该同一社区的客户进行信用卡推荐。

若同一社区内无人开通过信用卡，则根据社区成员资产规模的不同，向客户推荐不同等级的信用卡。

说明书提到该发明的背景为，现有的信用卡推荐一般使用银行线下柜台推荐、联名信用卡的合作商家推荐、雇佣推销人员进行推荐等方式。这种信用卡推荐模式往往采取“遍地撒网”的模式，导致推销成本高，成功率低，且难以真正满足用户的需求。

该发明利用复杂网络的社区发现的思想，使用标签传播算法进行社区划分，将银行客户划分为不同的社区，社区划分后的客户，同一个社区内部的成员更容易有相同的兴趣开好和消费能力，推荐社区内其他成员已办理的信用卡可更好地能进行信用卡推荐，提高下卡和开卡的成功率，满足不同客户的个性化需求。

银行申请多个相关专利，旨在提升开卡成功率和使用状况

据《银行科技研究社》不完全统计，目前已有工商银行、平安银行、浦发银行申请信用卡推荐相关的专利。其中平安银行较多，占6项。

专利主要目的是在降低推销成本的同时，提升信用卡权益和用户需求的匹配度，从而提高下卡、开卡成功率，且有利于后期促进信用卡使用活跃度。

比如于2023年8月22日公布的平安银行“一种信用卡推荐方法、装置、电子设备及存储介质”专利在说明书中提到，现有的信用卡办理有多种模式，如用户可通过App进行自助挑选，也可通过销售人员进行线下推荐，但均存在弊端。用户在App进行自助挑选时，由于不清楚每一种信用卡的使用状况或申领条件，可能无法选择到符合自己需求的信用卡，导致效率低下，且使用状况不佳。通过销售人员进行线下销售，需要耗费大量的人力物力才能实现，人工成本大大增加，同时也需要占用用户的时间，体验感不佳。

而从信用卡市场现状来看，用户开卡意愿及信用卡使用活跃度似乎不容乐观。

银行申请多个相关专利，旨在提升开卡成功率和使用状况

据央行发布的《2022年支付体系运行总体情况》，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.98亿张，同比下降0.28%；人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

《2023年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡和借贷合一卡7.91亿张，环比下降0.84%；人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。

再到《2023年第二季度支付体系运行总体情况》，信用卡和借贷合一卡7.86亿张，环比下降0.59%；人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。

从上述时间段的数据看来，信用卡总数在下降。从人均持卡数来说，信用卡市场还有一定的增长空间。

但根据多家银行的年报数据，信用卡发卡量增速放缓，意味着用户申请信用卡或开卡的意愿降低。

而以信用卡消费额作为参考，部分银行的信用卡使用活跃度也有所下降。比如目前发卡量最大的工商银行，其信用卡消费额从2019年的3.22万亿元一路下滑至2022年的2.29亿元。而中国银行从2019年的1.78万亿元一路下滑至2022年的1.47万亿元。

信用卡开卡成功率、使用活跃度，受多方面因素的影响。比如产品本身权益的吸引力、产品与用户需求的匹配度、非银行机构消费金融产品冲击等。

银行如今加大力度开发联名或各种主题信用卡，扩大推荐场景，与互联网平台、线下商户针对性推出多类活动，甚至在信用卡推荐方式上“绞尽脑汁”并申请相关专利，均不难理解。

不过人民银行、原银保监会于2022年7月发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》提出多项要求，比如：

银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

银行业金融机构应当实施严格的信用卡营销行为管理。不得承诺发卡或者承诺给予高额授信；不得进行欺诈、虚假宣传；不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式营销信用卡。

因此，银行在进行信用卡业务拓展时，必须注意合规性。最后值得一讲的是，新用户的拓展固然重要，老用户的维护更不容忽视。