温州银行高息揽储背后 能追回失去的五年吗?

2023-08-01 09:49:00    来源:中访网财经    

在经济下行压力下,近年来央行里连续多次采取降准降息的措施,以促进消费刺激投资,提振经济。从目前来看,银行整体存贷利率下行趋势明显。数据显示,2023年6月,银行活期存款加权平均利率为0.23%,同比下降0.09个百分点,定期存款加权平均利率为2.22%,同比下降0.12个百分点。


【资料图】

不过也有中小银行把此次降息潮视为逆势扩张的机会,趁机推出各种特色存款产品高息揽储,与央行政策目标背道而驰。

据经济观察报报道,温州银行活期存款利率最高可达到3.5%,三年期和五年期定期存款利率分别是3.5%和4.0%,高于同业平均水平。

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存货利率双高 与央行政策目标背道而驰

据悉,在账上月平均金额达到一定门槛后,温州银行活期存款利率最高可达到3.5%。具体而言,微众银行将活期存款利率分月平均4个档次:20万元、50万元、100万元和200万元,每个档次的利率都有所不同。比如,客户的月平均账户资金达到200万元,其活期存款利率就是3.4%。

高息揽储的效果立竿见影。今年5月份,社交平台上还掀起一股江浙沪跨省存款的热潮,温州银行从中获益不少。据温州银行内部人士透露,由于存款利率高于同行,加上各类社交平台的推介,近期来网点办理存款业务的客户明显增多,甚至有不少长三角地区其他城市的客户专门赶过来存款。

从存贷款数据看,温州银行的存贷款增长较为可观。数据显示,截至2022年末,温州银行总资产余额4099亿元,比年初增长26%;各项贷款余额2204亿元,比年初增长27%;各项存款2966亿元,比年初增长33%;存贷款总额5170亿元,比年初增加1221亿元。而在2020年该行存款余额仅为1985.09亿元,2021年增长至2236.49亿元。

不过在高息揽储后,银行将面临如何化解成本的问题。对此银行往往会寻求愿意为贷款付出更高成本的贷款客户,不过由于逆向选择的问题,这些客户或存在极高的信用风险。

以温州银行为例,该行在2021年9月推出专门针对个体工商户的贷款产品“温信贷”,截至一季度末,该产品贷款余额已超过346亿元,而贷款利率最低为6.90%,远高于市场报价利率(LPR)。

中国人民银行近期报告显示,今年3月份我国新发放企业贷款加权平均利率为3.95%,处于历史低位;一般贷款加权平均利率为4.53%,同比下降0.45个百分点。

一般情况而言,央行降息的目的在于刺激消费的同时,降低企业融资成本,支持实体经济发展。但温州银行却采取相反的措施,一方面高息揽储,一方面高息放贷,推高实体经济融资成本。

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高息揽储背后 温州银行失去的五年

同样是位于浙江的城商行,宁波银行、杭州银行早已登上资本市场,体量远比温州银行更小的湖州银行也已于今年3月向上交所提交了招股书。

相比之下,温州银行近年来发展却遭遇了不小的挫折。去年12月温州银行原行长吴华因为受贿、挪用公款、违法发放贷款、违规出具金融票证等违法犯罪行为被温州市中级人民法院判处死缓。

吴华自2010年4月起担任温州银行行长,直到被查时已担任温州银行行长超过9年。判决书列出吴华多条罪状,包括伙同他人挪用银行资金5.08亿元归个人使用或出借给他人,进行营利活动;违反国家规定发放贷款5.01亿元,造成温州银行账面损失3026.0542万元。违反担保业务管理规定,未经贷审会和董事会审批,伙同他人出具其他保函3亿元等等。在此过程中,吴华先后多次伙同他人或单独非法收受财物,共计价值人民币2.7544亿余元。

在吴华担任行长期间,温州银行由巅峰跌落谷底。数据显示,2010年至2016年间,温州银行归属于母公司股东的净利润呈波动上升趋势,在2016年成功突破了10亿元。然而自此后,温州银行业绩大幅下滑。

2017-2021年,该行净利润分别为9.02亿元、5.10亿元、6.93亿元、1.59亿元、1.98亿元,对应增速分别为-12.34%、-43.46%、35.88%、-77.06%、24.53%。2021年的净利润比2016年下滑了近八成。

不仅如此,温州银行各大股东也问题重重。2022年末温州银行的第一大股东为温州市国有金融资本管理有限公司,前十大股东中有6个从事与房地产业和建筑业相关业务,其中有不少已经出险。

比如,在2012年与温州市财政局并列为第一大股东的新明集团在过去两年间14次成为失信被执行人,俗称“老赖”;第八大股东大自然房地产开发集团在2022年6次成为被执行人,5次成为失信被执行人;第十大股东三虎混凝土集团有限公司在2022年7次成为失信被执行人;重要股东树德集团于2022年10月13日成为被执行人,执行标的约2.48亿元,以至于其持有的温州银行7800万股股权在去年12月被分拆成8笔进行司法拍卖。

更为糟糕的是,温州银行借了不少资金给这些问题股东。2019年末该行该行全部关联方交易余额为83.13亿元,其中新湖中宝关联借款26.99亿元、新明集团25.09亿元、大自然房地产开发集团12.74亿元、温州市名城建设投资集团8.79亿元、温州市金融投资集团4.97亿元。

由于风险较高,2021年5月市场一度传闻温州银行“被省联社接管”。后经证实为高层大换血,来自省联社的五位高管组建为新一届领导班子。同时,温州银行还通过增资扩股一方面补充资本,另一方面引入新股东。

2020年9月,温州银行通过增资扩股募集资金70亿元,浙江省财政厅发行支持中小银行发展的50亿元专项债,由温州国有金融资本管理集团间接入股温州银行来补充资本金,并成为第一大股东。2021年6月,温州银行再次实施增资扩股,定增募资40亿元。

通过这一系列操作,温州银行局势有所扭转,2022年该行营收57.1亿元,净利润9.18亿元,不过依然未回到2016年高位。当下温州银行激进扩张似乎是想追回失去的五年,这也凸显出温州银行急于走出发展困境,并向资本市场发起的冲击急切渴望。温州银行早在2009年就筹划在A股上市并通过了上市辅导期,但至今未能登上资本市场。(内容来源|华博商业评论)

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