贷款利息除了利率之外，选择哪种还款方式也是影响其实际价值的关键因素。分期贷款最常用的还款方式就是等额本息，不过某些特殊情况则会采取先息后本的还款方式，小陆会在下面分析这两个还款方式的区别。

等额本息

等额本息是应用在分期还款方式的利息计算方式，它指的是每期所归还同等金额款项，每期所还的利息逐渐减少。

(资料图)

每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]

以上就是等额本息还款方式的利息计算公式了，看起来很复杂，实际上还是比较好理解的。

首先先计算出每月需要还多少钱，然后根据利率和本金计算出月利息，再用前者减去后者即可得到当月本金。下一个则是减去这个本金后再计算利息，依此类推可以看出来月供中利息逐渐减少，本金逐渐增加。

等额本息还款方式的优点就在于减少了月供，降低了还款压力。 但是因为利息还是按照总本金来计算的，所以总利息会稍微多一点。

先息后本

先息后本意思就是，先归还贷款产生的利息，然后再归还贷款本金。 它还可以分为三种主流还款方案，如下所示：

1.一次付息，到期还本： 该方式会在借款时就将全部应还利息给扣除掉，然后再发放贷款下来。

例如借50000元，期限为3年，利率为4%，那么产生的总利息则是4500元，实际得到的贷款就是45500元。

该方式的优点就在于贷款之后不用再去考虑还款问题了，只需要等到贷款期限到之后再还本金即可，注意归还的本金还是50000元。

2.每月还息，到期还本： 意思就是每个月归还贷款所产生的利息，最后在贷款期限归还本金。

这种方式比较适合对于短期资金有迫切需求的人，利息均摊到每个月也不过就是几十几百元而已，没太大还款压力。

3.每月还息，按季还本： 每个月除了需要归还利息之后，一个季度，也就是三个月还要还一部分本金。

这三种实际上还不是先息后本还款方式的全部方案，利息和本金如何归还，全部都是可以自由更改的。

例如利息一次性付清，本金按年分批次归还；每月归还部分利息，本金则是按半年来还等等方案都是可以的。

那么等额本息还款方式可以将总本息平均分成几十个月内去归还，可以减少部分还款压力，提高自身资金周转空隙。而先息后本则是能在一段时间内最大程度上利用贷款资金，而不用因为在贷款期限内还要还款，造成资金短缺。

这两种还款方式的共同点就在于时间成本，贷款时间越长，所产生的利息就越多。但总体来看，先息后本方式的总利息还是少于等额本息的。所以究竟选择哪种还款方式，可以根据贷款时间考虑。

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