理财工具

在家庭财富管理上，有两大工具：

负债 工具，就是我们平时说的不同类型的贷款，比如房贷、车贷，信用卡等等；

(资料图片仅供参考)

理财 工具，就是平时说的各种理财产品，比如股票、基金、保险、甚至较高风险的期货、衍生品等等。

01 负债工具

观点 负债工具如果用的好，可以有效撬动财富杠杆，实现财富升级，但要注意工具使用的合理性和安全性。

负债工具，即各类贷款产品，有三方面的差异：利率不同使用周期不同还款方式不同不同场景，选择工具不同。

——面向个人

信用贷款： 信用卡、借呗 消费贷款： 花呗、京东白条 抵押贷款： 房贷、车贷

——面向企业 经营贷款抵押贷款

第一步，要熟悉负债工具； 对贷款工具越熟悉，越能发挥它们的价值。

第二步，负债的理由要合理； 刚性开支可以负债，柔性开支建议不负债。 刚性开支 是必须要做的事情，比如买房、子女教育、医疗费用等等； 柔性开支 是可花可不花的钱，比如换手机、出门旅行、买奢侈品包包等。当然，这个分类因人而异，每个人对刚性开支的界定不同，负债的取舍也就跟着不同。对于一定要花的钱，要提前做好规划。

第三步，负债的金额要合理； 月收入 — 月支出 — 月储蓄 = 合理负债金额 如果负债金额超过了这个尺度，就会出现负债滚雪球，负债金额越来越高，最终影响财富状况。这里之所以要减去月储蓄，是考虑未来资产的可利用额度。如果不做储蓄，都做还债安排，将来债务还完了，手上依然没有积蓄。

02 理财工具

观点 个人理财跟家庭理财不相同，所以在工具选择上，侧重点也不同。

个人理财就是虽然也涉及个人保障内容，但并不多，可以说是“一人吃饱，全家不饿”的状态。家庭理财则是要考虑家庭每个成员的情况，考虑未来需要用钱的方方面面。

——个人理财 两个字：赚钱

——家庭理财 买房、生孩子、教育、养老、医疗

家庭理财工具的选择，可以按照三步法分析：

第一步：明确资金使用时间 中短期用钱，就不能放在长期理财工具里；而如果是考虑养老的钱，只关注中短期收益，就不是特别合适。

第二步：明确风险的容忍度 这个跟个人的风险承受能力以及风险承受偏好有关系，如果这件事非做不可，那风险容忍度就较低；如果可做可不做，风险容忍度就较高。

第三步：明确投入的本金 本金投入直接决定了家庭财富未来增值的空间，以及风险的可控性。这样讲比较枯燥，咱们举个例子。比如夫妻两个人打算三年后去环球旅行，如果投资成功就去，投资失败就不去。这样，理财的目标就很明确：3年后用钱。风险容忍度也很高：可去可不去。投入本金：只要不影响生活，占比合理，那么完全可以做一些高风险的三年期产品。

这个例子如果调整一下，就会发生本质变化。比如夫妻考虑退休后生活富足，现金流稳定。这样理财目标也很确定：退休后，稳定现金流风险容忍度较低：这笔钱没有不行，亏本不行投入本金：要平衡好当下生活和未来养老这个案例中，理财工具的选择，就要考虑资产均衡配置，不能仅仅贪恋高风险投资。