分红险：保险3.0%主流

就在前不久， 2023年7月31日， 整个中国内地保险市场所有用 3.5%预定利率定价的保险产品，都已经全面下架停售了。

内地保险市场进入了所谓的 “3.0%时代” 。

当3.5%的产品全都退出市场之后，是选择继续3.0%的传统险，还是2.5%的分红险，成为了保险公司极其重要的战略决策。

(资料图)

而小编认为， 3.0%时代，分红险一定会成为市场的主流。

在投资学当中，风险和收益永远都存在着对价关系，即风险越大，收益越高。

让我们假设一个场景：

股票的长期平均收益率是5%，这是一个浮动的值；国债的收益率是3%，这是一个确定的值。

这时，有些投资者可能会选择购买国债，因为他不想因为2个点的额外收益，去承担收益有波动的风险，他宁可要3个点的确定收益。

但是，假设股票的长期平均收益率变为了6%，而国债的收益率降到了2%，这时人们的选择可能就不一样了。

因为承担风险波动的“额外收益”，从2个点变成了4个点，那么就一定会有投资者愿意放弃确定收益而选择浮动收益。

说回到保险业的产品趋势。

虽然之前市场上还有预定利率3.5%的传统险，能提供接近3.5%的保证收益，但是这些产品在今天已经全部退出历史舞台了。

留给我们的，是预定利率3.0%的传统险，以及预定利率2.5%、预期收益4.5%的分红险。

在3.5%时代，面对预定利率2.5%的分红险，很多人可能会感觉，用1个点的保证收益，去换1个点的额外浮动收益，好像并不是很值，所以大家更喜欢3.5%的传统险。

但是， 在3.0%时代，面对预定利率2.5%的分红险，相当于我们只用了0.5个点的保证收益，就换来了1.5个点的额外浮动收益，这在大部分人的眼中，很明显是更优的选择。

但其实，已经有很多人把眼光看向了港险市场，你会发现一块“新大陆”。

分红高，成了很多人对香港保险的第一印象。

香港保单货币大部分是美元，而香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，香港储蓄分红险可以20年提供约5%的年化复利收益率，一些热销产品甚至可以达到7%左右的年化复利收益率。

所以， 很多人不惜千里，赴港投保，首选的就是香港多元货币计划，在内地低利率的形势下，IRR7%+的回报率显然更具吸引力。

香港储蓄分红险的具体优势，之前已经用过一些篇幅阐述，这里就不多介绍了，看官们可以 点击下方链接回顾：

中高净值家庭追求—香港储蓄分红险，风险和收益的平衡

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