监管发文规范银行渠道保险产品，鼓励寿险公司探索佣金费用递延支付

界面新闻记者 | 吕文琦

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界面新闻从业内获悉，国家金融监管总局近日向多家人身险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》（以下简称《通知》），对银行保险渠道佣金进行约束。

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《通知》要求，各公司通过银行代理销售的产品，应当审慎合理地确定费用假设，结合公司实际，根据发展水平、盈利状况、管理能力等，细化完善费用结构。鼓励各公司探索佣金费用的递延支付，通过与业务品质挂钩，实现销售激励的长期可持续性。

近几年，银行保险业务回到寿险行业“C位”，不仅缺乏自有代理人渠道的中小寿险公司依赖银保渠道，大型险企也看重银行的优质客户资源。

据中国保险业协会统计，2022年，寿险银保业务原保费收入1.27万亿元，渠道占比升至37%。今年一季度，银保渠道实现原保费收入6665亿元，同比增长18.13%，渠道占比达到超42%，同比上升3.3个百分点；新单首年期交保费1880亿元，超过个险渠道，同比大增近60%。

但是与银保渠道崛起相伴的，还有渠道的高费用和低价值率。在5月中旬召开的中国寿险业峰会2023暨人身险专委会工作会议上，中国人寿原副总裁詹忠表示，行业连续两年利润缩水，亏损家数大幅上升，其中有投资出现波动的原因，但也与渠道销售成本抬升有所关联。目前，银邮渠道的价值贡献虽有所上升，但总体仍比较有限，行业的持续复苏，特别是价值复苏不能过度依赖银邮渠道。

有寿险公司高管向界面新闻指出，银行渠道能做多少业绩，取决于保险公司和渠道的合作力度，而合作力度取决于支付的手续费和其他存款、托管业务，“谁给的代理费高就给谁代理，保险公司对渠道的可控性非常弱。”

据界面新闻了解，一般银行收取的渠道费用占首年保费的20%-40%，相对于代理人渠道而言并不算高，但这一般是总行给出的价格，分行还会在此基础上有所上涨。在个别保险公司分公司与银行分行的签约中，实际手续费率涨幅超过30%。

除此之外，保险公司给银行分行提供的“小账”也是业内公开的秘密，即给予银行网点及工作人员额外的手续费。这也导致保险公司实际费用率远高于精算假设，面临费差损风险。

高增的费用风险也引起了监管注意。在今年三月举行一系列针对负债端的座谈会上，“报行合一”、严控手续费率都是重要内容之一。而在此次《通知》中，也“强调各公司应据实列支向银行支付的佣金费用，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。”

近日上海市保险同业公会发布《上海市人身保险银保业务自律公约（2023年版）》，亦要求保险机构须严格遵守并持续贯彻“保险姓保”的业务导向，遵守总公司审慎合理的银保业务发展规划、预算、政策、费率等指标，合规展业，良性竞争，确保银保业务的健康可持续发展；承诺不通过其他渠道及方式变相增加银保业务手续费，坚决杜绝银保小账。