一、普惠金融发展现状分析

（一） 普惠金融给予小微企业发展支持

(相关资料图)

普惠金融重点服务对象是小微企业。由于小微企业受自身规模限制，与大中型企业相比，在资金、资源等方面的获取均处于劣势地位。面对当前小微企业所面临的融资难、融资贵问题，华东各省相继推出普惠型小微企业贷款，并连续多年实现普惠型小微企业贷款余额高速增长，为小微企业发展提供源源不断的动能。我国小微企业有三个特点：

1. 数量多，分布广。根据已有数据的统计，当前我国拥有小微企业大概8000多万家，占到全国企业总数的70%，二〇一七-二〇一九家，这两年中每年新增加注册的小微企业超过1000万家，二〇一九年更是增加注册企业超过1500万家。

2. 正规专业的财务记录较为缺乏，信息披露不充分，会计信息存在失真现象。

3. 自有资金较少，资产规模较小。基于以上三个特点，小微企业的稳定经营和可持续性经营常常遇到阻碍，缺乏充足的发展动力。为了使小微企业拥有健康的发展前景，国家推出一系列针对小微企业的普惠金融支持。此外，金融资源作为小微企业发展的关键要素，我们需要加大普惠力度，为小微企业金融资源的获取提供更好的支持。

（二） 普惠金融给予小额贷款公司发展支持

小额贷款公司作为汇集民间资本的主要渠道，是近几年新型农村金融机构中发展速度最快的机构。小额贷款公司的服务对象主要是：农民、小微企业以及农业相关的金融事务，致力于解决农业贷款难，贷款不足，小微企业资金短缺等问题。

由此可知，小额贷款公司的主要经营范围正是普惠金融重点服务的对象，小额贷款公司的大力发展，有利于普惠金融的推进。由收集的数据可得，二〇一九年华东七省共有小额贷款公司2033家，实收资本2726.74亿元，贷款余额共计3041.89亿元，从业人数达到20334人。近年来华东地区小额贷款公司发展不断壮大，贷款余额明显增多，在二〇一四年贷款余额总量达到最大值3731.28亿元。

其中，从二〇一〇到二〇一九年江苏省每年贷款余额总量都位居其他六省之首，这得益于江苏长久以来都非常支持小额贷款公司的发展。作为全国首个建设小贷公司服务平台的省份，建立的“小贷行业云服务模式”，为全省小贷公司提供在线辅助监管、信贷帮扶等，同时也将提供规范的财务核算支持。

该平台的设立为政府金融监管奠定坚实基础，为企业创新服务提供便利渠道，为实体经济发展营造良好金融环境，是政府有效进行市场监督的功能性平台。自二〇一〇年来，小贷公司发展水平都得到快速提高，特别是在二〇一四年与二〇一五年间，华东七省的小额贷款公司的机构数量、从业人数都相继达到最大值。

二〇一五年之后各省小贷公司发展水平趋于平和，甚至机构数量和从业人员数均出现不同程度的缩减，这说明小额贷款公司在快速发展的过程中暴露出来的一系列问题导致其发展遇到瓶颈，原因主要有以下三点：

一是税收政策的歧视，无法享受税收减免等政策。二是借款人承受了太高的融资成本。三是小额贷款公司自身也面对融资困难等问题。由此看来，普惠金融发展政策还需继续支持小额贷款公司突破瓶颈，使其在缓解小微企业、“三农”贷款难问题上发挥更好更大的作用。首先，整体分析时发现，华东地区普惠金融的发展都呈现出较大的提升，但是提升的幅度不尽相同，而且存在较大的地区差异。

上海、浙江、江苏作为全国经济发展的排头兵，普惠金融发展水平也是名列前茅。山东省高度重视普惠金融发展，在加快金融创新的同时，积极改善对小微企业的金融服务质量，努力提高农村金融服务水平，增加保险服务的普惠功能，使得普惠金融得到大力发展，在华东地区位居前列。

其中，上海作为我国以及全球闻名的金融中心，普惠金融发展水平遥遥领先于其他省份。作为国际上的金融经济和科技创新中心，上海的金融资源呈现密集型发展状态，同时，为了使小微企业释放更多活力和创新能力，上海出台了更便捷的信用贷款服务，这也极大促进了上海普惠金融的发展。

但排名最后的安徽省普惠金融发展指数在二〇一九年只有0.041，金融业发展水平较低。由所收集的数据发现，二〇一九年安徽省每万人拥有的金融机构网点数和每万人金融机构从业人员数相较于其他五省一市均处于较低水平，其中每万人拥有的金融机构从业人员数为19.21，而同期的上海该项指标达到51.43。

由此可见，金融从业人员的缺少，限制了安徽省金融业的发展，从而也影响了安徽省普惠金融的发展水平。从时间维度上看，上海、浙江、江苏、江西和山东五省普惠金融发展指数在二〇一〇年到二〇一九年均处于提升阶段，这得益于二〇一〇年后，普惠金融的发展被上升到国家战略层面，这也提高了各省份对普惠金融的重视程度。

不同省份都相继选择增加金融网点个数，扩大商业银行规模，招收大量金融相关专业人员，提高金融服务意识。特别是上海，在二〇一八年到二〇一九年间，普惠金融发展指数提升幅度最大，提升了87.94%。这种跨越式增长得益于中央宣布在上海建立自贸试验区，并决定将长江三角洲区域一体化发展上升为国家战略，这一系列举措为上海成为国家金融中心的冲刺指明了方向和路径，极大促进上海市普惠金融的发展。

福建省普惠金融发展指数由二〇一〇年的0.024提升到二〇一七年的0.057，提升了133.33%。这得益于福建省推出的一系列普惠金融政策，如：小微企业线上融资对接服务，方便快捷融资；引导银行扩大无还本续贷产品的适用范围等。在二〇一七年到二〇一八年间，福建省普惠金融发展指数出现小幅回落，这是因为商业银行在二〇一八年削减了在福建省的机构数量；

此外，福建地形较为复杂，其中山地和丘陵面积占全省总面积的80%以上，自然环境的原因也限制了福建省普惠金融的进一步发展。同样的，安徽省普惠金融发展指数由二〇一〇年的0.02大幅提升到二〇一八年的0.056，不到十年的时间提升了180%。但是在二〇一八年到二〇一九年间有小幅回落。

二〇一八年该省普惠金融发展指数达到0.056，二〇一九年普惠金融发展指数下降到0.041，从获取的数据资料发现，造成这一现象的原因主要是安徽省金融从业人员的大量减少，从而使每万人拥有的金融机构从业人员数和每万平方公里金融机构从业人员数这两项指标的大量减少。要想大力发展普惠金融，安徽省需要重视金融专业人才的流失现象。

（三） 华东地区普惠金融发展水平的差异分析

1． 普惠金融发展指数总体差异

十年间普惠金融发展指数均值最大的仍然是上海。上海作为我国金融中心，金融业发展一直处于全国首位。相对于普惠金融发展较好的上海，江西作为革命老区，无论是经济实力还是地理位置都不占优势。

虽然江西省距离我国经济最发达的长江三角洲地区和珠江三角洲地区都比较近，但是交通并不发达，东边的武夷山、南边的九连山、大庾岭等山脉阻断了江西往东和往南的发展，使得江西并不沿海，仅仅依赖内河航运，支持经济的高速发展较为困难，普惠金融发展也受到一定的制约。

普惠金融发展指数平均值排在第二、三、四位的分别是浙江、江苏和山东，普惠金融指数分别为：0.118、0.101和0.065，均大于0.05。从三个省的地理位置看，都属于沿海省份，沿海省份的经济实力与金融实力相对于其他内陆省份来说，都有着显著的优势。

2． 普惠金融发展指数增长速度的差异

华东七省普惠金融发展水平从二〇一〇年到二〇一九年，都有了很大的提高，尤其是江西，增速最快，达到了4.7倍。究其原因归为两点，一是由于江西普惠金融发展指数初始值较小，上升空间大。

二是由于政府从二〇一〇年开始，重视普惠金融的发展，地区金融基础设施和数字化基础设施更加完善，当地居民可以较为容易的获得金融服务和数字化的金融服务。增长倍数排在第二的是上海，虽然上海普惠金融发展指数初始值较大，但是政府依然致力于普惠金融的发展。上海普惠金融工作在二〇一九年取得了突破性的成绩，对于小微企业的金融服务提速增质，融资成本连续下降，融资渠道不断开拓，融资方式更加多元；

同时构建了以银行、保险、小额贷款公司以及证券等机构在内的多元化金融服务供给体系，完善了金融资源供给。这一系列政策与举措都值得其他各省学习。增长倍数排在第三的是福建省，增长倍数达到1.4，由此可以看出在国家政策的支持下，福建也在大力发展普惠金融。