一直以来，中小银行的上市之旅都难言顺利，许多银行半途折戟，仍在为上市努力;部分银行一等好几年，依旧初心不改。而当全面注册制在资本市场“开门迎客”，不少排队等上市的银行便开启了A股IPO“换道”注册制审核。湖北银行便是其中之一。
作为湖北省唯一一家省级城商行，2015年便开启上市准备的湖北银行在上市之路却走了许久，直到今年才有了实际进展：2月，湖北银行平移至注册制，IPO申报登记得到反馈;3月，上交所受理了湖北银行的首发申请。
就在IPO冲刺的当口，湖北银行官网在6月1日发布消息称：由刘战明担任湖北银行行长、副董事长以及党委副书记。原行长赵军也早已于2022年底升任了湖北银行的董事长。如今正值关键时期，这位70后新帅上任之后，能顺利带领湖北银行冲刺上市吗?
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临期换帅，近年频繁暴露内控疏漏
湖北银行正式成立于2011年，由原黄石银行、荆州市商业银行、孝感市商业银行、襄樊市商业银行、宜昌市商业银行共5家城商行合并而成。2022年末，湖北银行总资产突破4000亿大关，来到4035.45亿元。
值得注意的是，作为中部经济强省，湖北省至今仍未有上市的本土银行，如果湖北银行此次冲刺成功，就将是湖北第一家本土上市银行。但近年来资产规模的快速扩张，也让湖北银行频频出现业务违规和内控“暴雷”现象。
招股说明书显示，2019年至招股书签署日，湖北银行及分支机构一共受到相关监管部门的行政处罚15笔，累计罚款金额达427.92万元，涉及包括贷后管理不尽职、转嫁经营成本、违规向企业转嫁费用、未落实授信条件发放贷款等在内的多项违规行为。
其中，公开信息显示，2021年7月，湖北银行正处于上市辅导期，却因涉及违规向关系人发放信用贷款、违规通过理财业务为股东提供入股资金等6项违法违规行为，收到了230万元罚单，并被没收超32万元违法所得。
在近几年监管部门进行的多次现场检查中，湖北银行还暴露了信贷资金回流、贷款三查啊不严格、民营企业贷款利率偏高、关联企业贷款用途监督不合规、系统建立不完善等21类贷款方面的问题。
除了在贷款业务上的不合规问题，湖北银行的内控也遭到拷问。去年11月，湖北银行原党委书记、董事长陈大林因存在违规收受礼金、违规干预工程项目承发包活动、违反国家规定发放贷款、非法收受巨额财物、利用职务便利为他人谋利等多项违纪违法行为，被开除党籍。而在这之前，2021年4月，湖北银行原党委委员、副行长文耀清也被披露设限严重的违纪违法，被开除党籍及公职处分，收缴违纪所得并移送检察机关。
盈利能力下降，曾被曝数据“打架”
从经营业绩来看，2019年-2021年，湖北银行的营收处于连续下滑状态，依次为81.19亿元、79.18亿元、76.73亿，2022年营收有所回升，达到89.37亿元，同比增加16.47%。净利润的波动则较大，过去4年净利润分别约18.98亿元、13.18亿元、17.56亿元、21.56亿元。
与此同时，《商业银行风险监管核心指标(试行)》要求商业银行的资本利润率不低于11%，资产利润率不低于0.6%。这两项指标是衡量商业银行盈利水平的关键指标，我国商业银行的平均资本利润率为9.33%，平均资产利润率为0.76%。
但湖北银行的两项盈利指标都没有达到监管标准，该行的资本利润率连续多年未达监管标准，资产利润率也连续3年未达标准。据该行2022年年报数据，2022年其资本利润率为7.52%，资产利润率为0.57%，分别比监管要求低3.48个百分点和0.03个百分点。
有趣的是，去年11月，湖北银行还发生过一次“数据打架”的乌龙事件。该行在证监会官网预披露的招股书，与其以往在官网公布的年报，在银行监管指标和财务数据和上都出现了明显的差异。
尤其是营收、净利润、资产总额，招股书显示的2019年与2020年的营收数据比年报高1.17亿元和0.98亿元，净利润则分别低0.62亿元、2.35亿元，资产总额依次相差3.85亿元、11.29亿元。除此之外，在不良贷款率、资本充足率、拨备覆盖率等指标上，两份报告的出入也很大。对此，湖北银行的解释是数据差异来自执行新金融工具准则的合规调整，其差异是正常且合法的。
贷款集中度过高，拖累资产质量
还需要留意的是，湖北银行贷款的行业集中度也相对较高。招股书显示，2019年-2022年上半年，湖北银行贷款垫款的前五大行业是租赁和商务服务业、水利、房地产业和制造业、环境和公共设施管理、建筑业，这五大行业的贷款总额占比高达75%左右。
贷款投向集中在这几大行业，与湖北省的经济结构特征和资源禀赋有关，但过高的集中度，却拖累了湖北银行的资产质量，其中，房地产行业贷款尤其突出。
湖北银行针对泛地产行业的贷款有向个人发放的住房按揭贷款，以及向房地产行业相关公司发放的贷款。招股书显示，2019年-2022年6月末，该行的房地产行业公司贷款总额依次是149.40亿元、160.55亿元、160.79亿元和165.13亿元，分别在公司贷款总额中占比17.08%、16.72%、14.04%和12.20%。
而2022年国内房地产行业的整体震荡，也波及了湖北银行。截至2022年6月末，湖北银行的贷款减值准备金额一共73.27亿元，而房地产就占比30.23%，居所有行业首位，高达22.15亿元。
同时，该行的十大不良贷款借款人中，就有4家地产公司和2家建筑公司，截至2022年6月，6家公司的不良贷款余额一共11.03亿元。在湖北银行的重大诉讼名单里，单笔诉讼标的本金金额超过1000万元的未决诉讼有 11 起，其中有7起的被告方都是房地产相关公司，出现频率非常高。
从2019年末-2021年末，湖北银行的不良贷款率依次为3.44%、3.58%、2.25%，整体上有所下降，但按行业划分来看，该行这三年的房地产业不良贷款率为3.02%、4.87%、6.36%，增长超1倍。2022年，湖北银行再一次加大对不良贷款的处置力度，将一大批不良资产剥离转让，降低不良规模占比，故2022年末该行的不良率下降到1.97%，但相比其他城商行，尤其是上市城商行，其不良贷款率仍处于偏高状态，不良风险问题也更突出一些。
另外，随着湖北银行信贷规模连年扩张，单一客户依赖度却没有呈现减少的态势，去年单一客户贷款集中度占比上升到6.32%，单一集团客户授信集中度更是上升到8.99%。
目前，排队IPO的银行还有10家，而A股中的银行股已多达42只，上市队伍正逐渐扩容。湖北银行能否在新任行长的带领下后来居上，拿下“湖北银行第一股”的头衔呢?我们拭目以待。
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